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3 razones para realizar un retiro 401 (k) ahora mismo y 2 razones para no hacerlo | El tonto de Motley

3 razones para realizar un retiro 401 (k) ahora mismo y 2 razones para no hacerlo | El tonto de Motley
13 enero, 2021
Category: Préstamo Personal

¿Es un 401 (k) la respuesta a sus problemas financieros este año?

Necesitas $ 5,000 ahora mismo. ¿Donde lo conseguiste? No, esa no es una pregunta hipotética, al menos no para muchos estadounidenses que han perdido sus trabajos desde que comenzó la pandemia. Después de recortar los presupuestos, agotar los fondos de emergencia y pedir prestado todo lo que pueda, los ahorros para la jubilación a menudo comienzan a verse como alcancías esperando ser abiertas.

Hay algo que decir al respecto. Después de todo, sus ahorros para la jubilación son su dinero, por lo que puede usarlo como desee. Pero si bien el gobierno ha cambiado las reglas que rodean los retiros 401 (k) este año, eso no significa que no pague un precio por tomar uno. Sopese los siguientes pros y contras de los retiros de fondos 401 (k) para decidir si es la decisión correcta para usted.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Tres razones para realizar un retiro 401 (k)

Aquí hay algunas razones por las que puede considerar realizar un retiro 401 (k) si necesita algo de dinero extra en este momento.

1. No hay penalización por retiro anticipado

Normalmente, usted paga una multa por retiro anticipado del 10% si retira fondos de su 401 (k) antes de los 59 1/2 años. Pero la Ley CARES cambió las reglas para este año para ayudar a las personas durante la pandemia. Solo para 2020, puede retirar fondos de su 401 (k) a cualquier edad y no pagará la multa por retiro anticipado.

Aún deberá impuestos sobre sus retiros, a menos que el dinero provenga de un Roth 401 (k). Sin embargo, las reglas que rigen los impuestos sobre los retiros de jubilación también son diferentes este año. Más sobre eso a continuación.

2. Puede distribuir su obligación tributaria en tres años

Por lo general, debe pagar impuestos sobre los retiros 401 (k) en un solo año. Todavía tiene la opción de hacer esto en 2020, pero si hacerlo aumentaría significativamente su factura de impuestos, puede optar por distribuir la obligación tributaria durante tres años. Entonces, si retira $ 3,000 este año, podría pagar impuestos sobre solo $ 1,000 de su retiro en 2020, luego otros $ 1,000 en 2021 y los $ 1,000 finales en 2022.

Depende de usted decidir si esto es ventajoso. Si sus ingresos son más bajos este año de lo normal, podría tener más sentido pagar impuestos sobre su retiro total este año en lugar de pagar potencialmente más en un año futuro cuando sus ingresos sean más altos y pueda estar en una categoría impositiva más alta. Pero la flexibilidad adicional disponible en 2020 es una ventaja para aquellos que están preocupados por el posible efecto del retiro en sus impuestos.

3. Es mejor que quedarse atrás en sus facturas

A veces, simplemente no tienes una mejor opción. Si un retiro 401 (k) es la única forma en que puede pagar sus facturas sin asumir costosas deudas de tarjetas de crédito, hágalo. No vale la pena dejar solo sus ahorros para la jubilación si amenaza su seguridad financiera actual y su capacidad de ahorrar más para la jubilación en el futuro.

Solo retire lo que necesite y siga buscando fuentes alternativas de financiación. Busque un nuevo trabajo si perdió el suyo, inicie una actividad secundaria o considere solicitar un préstamo personal con una tasa de interés razonable.

Dos razones para no realizar un retiro 401 (k)

Aquí hay un par de razones por las que es posible que no desee realizar un retiro 401 (k).

1. Realmente no necesitas el dinero

Es posible que el gobierno haya suavizado las restricciones sobre los retiros de fondos 401 (k), pero solo debe aprovechar esto si es absolutamente necesario el dinero. Sacar dinero de su cuenta de jubilación lo retrasa. Eso le obliga a ahorrar más dinero por mes en el futuro para poder jubilarse de acuerdo con su horario original.

Digamos que tiene $ 25,000 ahorrados para la jubilación y espera llegar a $ 1 millón. Si tiene 35 años y espera jubilarse a los 65, debe ahorrar alrededor de $ 653 por mes, asumiendo que gana una tasa de rendimiento anual promedio del 7%. Ahora supongamos que retira $ 5,000 este año, dejándolo con solo $ 20,000 en sus ahorros para la jubilación. Si aún desea tener $ 1 millón para los 65 años, debe ahorrar alrededor de $ 753 por mes, $ 100 más, cada año a partir de entonces para tener suficiente. Es factible, pero puede ahorrarse muchas molestias simplemente dejando sus ahorros para la jubilación si no necesita el dinero.

2. Puede retirar dinero de otra fuente

Obviamente, si tiene un fondo de emergencia u otros ahorros personales a los que recurrir, debe usarlos antes de utilizar su 401 (k). También puede preferir retirar fondos de un tipo diferente de cuenta de jubilación, como una Roth IRA, antes de su 401 (k), si tiene una.

Las cuentas de jubilación Roth se financian con dólares después de impuestos. Eso significa que paga impuestos sobre sus contribuciones el año en que las hace, y luego puede retirar sus contribuciones libres de impuestos más adelante. No hay penalización por retiros de contribuciones a ninguna edad, pero normalmente paga impuestos y multas por retirar ganancias antes de haber tenido la cuenta durante al menos cinco años y antes de cumplir 59 1/2. Pero la multa por retiro anticipado no se aplica este año y puede distribuir su obligación tributaria durante varios años, tal como puede hacerlo con un 401 (k).

Esta podría ser una mejor opción que su 401 (k), especialmente si se limita a retirar sus contribuciones personales. Si lo hace, no deberá impuestos en absoluto.

Hacer un retiro 401 (k) para ayudarlo este año es una decisión personal. Si aprovecha sus ahorros, recuerde diseñar un nuevo plan de jubilación cuando pueda comenzar a ahorrar nuevamente para que pueda mantenerse en el camino hacia un futuro seguro.