Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

APR vs APY: ¿Qué es APR y en qué se diferencia del APY?

APR vs APY: ¿Qué es APR y en qué se diferencia del APY?
13 enero, 2021

Por qué su banco espera que no pueda notar la diferencia

  • FACEBOOK
  • GORJEO
  • LINKEDIN

Albert Einstein se refirió al interés compuesto como la mayor fuerza en la tierra. Si está de acuerdo o no, usted debe entender los instrumentos financieros comunes que utilizan el interés compuesto, tales como la tasa de porcentaje anual (APR) y la tasa anual (APY) – y, más específicamente, la diferencia entre ellos. Ambos se utilizan para calcular los intereses de los productos de inversión y crédito. Pero que son Siga leyendo para obtener más información sobre la diferencia entre estos dos cálculos de intereses y lo que significan tanto para los prestatarios como para los prestatarios.

Conclusiones clave

  • Una tasa de porcentaje anual representa la tasa anual que se cobra por ganar o pedir dinero prestado.
  • Un rendimiento porcentual anual tiene en cuenta la capitalización, pero una TAE no.
  • El interés anual ganado es otra definición de cómo se obtiene un rendimiento porcentual anual.
  • Las compañías de tarjetas de crédito están obligadas a divulgar la APR de la tarjeta a los clientes.

¿Qué son APR y APY?

Es fácil entender por qué la gente puede confundir los términos tasa de porcentaje anual y rendimiento porcentual anual. Ambos se aplican a productos de inversión y préstamos y, si bien pueden parecer iguales, de hecho son bastante diferentes y no son iguales. De hecho, afectan significativamente cuánto gana o debe pagar cuando se aplican a los saldos de su cuenta.

Las compañías de inversión generalmente anuncian el APY que pagan para atraer inversionistas porque parece que ganarán más en cosas como certificados de depósito (CD), cuentas individuales de jubilación (IRA) y cuentas de ahorro. Pero es un poco diferente cuando se trata de prestamistas. Las instituciones financieras a menudo promocionan sus productos crediticios utilizando APR, ya que parece que los prestatarios terminan pagando menos a largo plazo por cuentas como préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito.

APR no toma en cuenta la capitalización de intereses dentro de un año específico. Se calcula multiplicando la tasa de interés periódica por el número de períodos en un año en que se aplica la tasa periódica. No indica cuántas veces se aplica la tasa al saldo.

La APR se calcula de la siguiente manera:

El APY, por otro lado, tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplica el interés: los efectos de la capitalización intra-anual. Esta diferencia aparentemente sutil puede tener importantes implicaciones para inversores y prestatarios. El APY se calcula sumando 1+ la tasa periódica como decimal y multiplicándola por la cantidad de veces que es igual a la cantidad de períodos en que se aplica la tasa, luego restando 1.

Así es como se calcula el APY:

Ejemplo de APR y APY

Una compañía de tarjetas de crédito puede cobrar un interés del 1% cada mes. Por tanto, la TAE equivale al 12% (1% x 12 meses = 12%). Esto difiere del APY, que tiene en cuenta el interés compuesto.

El APY para una tasa de interés del 1% compuesto mensualmente sería 12.68% [(1 + 0.01) ^ 12 – 1 = 12.68%] por año. Si solo tiene un saldo en su tarjeta de crédito por un período de un mes, se le cobrará la tasa anual equivalente del 12%. Sin embargo, si mantiene ese saldo para el año, su tasa de interés efectiva se convierte en 12.68% como resultado de la capitalización cada mes.

¿Qué es la composición?

En su nivel más básico, la capitalización se refiere a ganar o pagar intereses sobre intereses anteriores, que se agregan a la suma principal de un depósito o préstamo. La mayoría de los préstamos e inversiones utilizan una tasa de interés compuesta para calcular el interés. Todos los inversores quieren maximizar la capitalización de sus inversiones y, al mismo tiempo, minimizarla en sus préstamos. El interés compuesto se diferencia del interés simple en que este último es el resultado de multiplicar la tasa de interés diaria por el número de días entre pagos.

La capitalización es especialmente importante en nuestra discusión APR versus APY porque muchas instituciones financieras tienen una forma engañosa de cotizar tasas de interés que utilizan principios de capitalización a su favor. Tener conocimientos financieros en esta área puede ayudarlo a identificar qué tasa de interés obtiene realmente.

La perspectiva del prestatario

Como prestatario, siempre está buscando la tasa más baja posible. Al observar la diferencia entre APR y APY, debe preocuparse por cómo un préstamo podría disfrazarse de tener una tasa más baja. Otro término para APY es interés anual devengado (EAR), que tiene en cuenta el interés compuesto.

Por ejemplo, cuando está buscando una hipoteca, es probable que elija un prestamista que ofrezca la tasa más baja. Aunque las tasas cotizadas parecen bajas, podría terminar pagando más por un préstamo de lo que había anticipado originalmente.

Los diferentes países tienen diferentes reglas y regulaciones para combatir algunas de las actividades sin escrúpulos que rodean las tarifas de cotización que han surgido en el pasado.

Esto se debe a que los bancos suelen cotizarle la tasa de porcentaje anual del préstamo. Pero, como ya dijimos, esta cifra no tiene en cuenta ninguna composición intra-anual del préstamo, ya sea semestral, trimestral o mensual. La APR es simplemente la tasa de interés periódica multiplicada por el número de períodos del año. Esto puede resultar un poco confuso al principio, así que veamos un ejemplo para solidificar el concepto.

Lo que realmente paga
APR de cotización bancaria Semi anual Trimestral Mensual
5% 5,06% 5,09% 5,11%
7% 7,12% 7,19% 7,23%
9% 9,20% 9,30% 9,38%

Aunque un banco puede cotizarle una tasa del 5%, 7% o 9%, dependiendo de la frecuencia de la capitalización, es posible que pague una tasa mucho más alta. Si un banco cotiza una APR del 9%, la cifra no tiene en cuenta los efectos de la capitalización. Sin embargo, si tuviera que considerar los efectos de la capitalización mensual, como lo hace el APY, pagará un 0.38% más de su préstamo cada año , una cantidad significativa cuando está amortizando su préstamo durante un período de 25 o 30 años.

Este ejemplo debería ilustrar la importancia de preguntarle a su prestamista potencial qué tasa está cotizando cuando solicita un préstamo. También es importante al comparar prospectos de préstamos comparar manzanas con manzanas, comparando los mismos tipos de cifras, para que pueda tomar la decisión más informada.

La perspectiva del prestamista

Ahora, como ya habrá adivinado, no es difícil ver cómo estar del otro lado del árbol de préstamos puede afectar sus resultados de una manera igualmente significativa, y cómo los bancos y otras instituciones a menudo atraen a las personas citando APY. Así como aquellos que buscan préstamos quieren pagar la tasa de interés más baja posible, aquellos que están prestando dinero (que es lo que técnicamente haces al depositar fondos en un banco) o invertir fondos quieren recibir la tasa de interés más alta.

Supongamos que está buscando un banco para abrir una cuenta de ahorros. Obviamente, desea uno que ofrezca la mejor tasa de rendimiento de sus dólares ganados con tanto esfuerzo. Lo mejor para el banco es cotizarle el APY, que incluye capitalización y, por lo tanto, será un número más atractivo que el APR, que no incluye capitalización.

Solo asegúrese de analizar detenidamente la frecuencia con la que se produce la capitalización y luego compárelo con las cotizaciones APY de otros bancos con capitalización a una tasa equivalente. Puede afectar significativamente la cantidad de intereses que podrían acumular sus ahorros.

La línea de fondo

Tanto el APR como el APY son conceptos importantes que debe comprender para administrar sus finanzas personales. Cuanto más frecuentes sean los compuestos de interés, mayor será la diferencia entre APR y APY. Ya sea que busque un préstamo, se registre para obtener una tarjeta de crédito o busque la tasa de rendimiento más alta en una cuenta de ahorros, tenga en cuenta las diferentes tasas cotizadas.

Dependiendo de si usted es un prestatario o un prestamista, las instituciones financieras tienen diferentes motivos para cotizar diferentes tasas. Asegúrese siempre de comprender qué tarifas están cotizando y luego busque tarifas comparables de otras instituciones. La diferencia en los números puede sorprenderle , y la tasa de interés más baja anunciada para un préstamo puede resultar la más cara.