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¿Cómo funcionan los préstamos comerciales? |

¿Cómo funcionan los préstamos comerciales? |
13 enero, 2021
Category: Crédito Comercial

Las pequeñas empresas ahora pueden recibir ayuda del gobierno para cubrir la nómina a través del Programa de Protección de Cheques de Pago. El programa cuesta $ 349 mil millones del paquete de estímulo de $ 2.2 billones y permite que las pequeñas empresas reciban dinero por un total del 250% de su nómina mensual promedio en 2019.

Los préstamos alcanzan un máximo de $ 10 millones y pueden utilizarse a discreción de la empresa. Sin embargo, el préstamo puede ser condonado si se cumplen ciertos requisitos. Si no se compensa a ningún empleado por encima de $ 100,000 y al menos el 75% del dinero se destina a los trabajadores que pagan, se puede condonar la totalidad del préstamo.

Los préstamos que no se condonen deben reembolsarse en dos años a una tasa de interés del 0,5% después de seis meses de aplazamiento de intereses.

La única forma de solicitar estos préstamos es a través de un prestamista autorizado por la SBA . Las solicitudes abren el viernes 3 de abril y cierran el 30 de junio. La solicitud consta de un formulario de dos páginas además de la documentación requerida.

Incluso si ya está familiarizado con los préstamos personales para educación, automóviles o viviendas, los préstamos comerciales pueden ser difíciles de determinar. Las calificaciones que necesita y los términos que debe esperar pueden cambiar bastante cuando es su negocio, y no usted, el que necesita el dinero. En este artículo, explicaremos cómo funcionan los préstamos para pequeñas empresas, qué tipos de préstamos existen y cómo localizar un préstamo para su propio negocio.

Lo que cubriremos

  • Resumen de préstamos comerciales
  • Conceptos básicos de préstamos comerciales
  • Tipos de préstamos
  • Obtener un préstamo
  • Prestamistas recomendados
  • Préstamos con mal crédito
  • Préstamos de inicio

Resumen de préstamos comerciales

Lo más probable es que el mismo banco o cooperativa de crédito local que le otorgó un préstamo para su automóvil también ofrezca préstamos para pequeñas empresas. Y algunas de las mejores tarifas provendrán de estos lugares locales que quieren que tenga éxito. Después de todo, su negocio podría beneficiar a toda la comunidad si le va bien. Pero muchos bancos y uniones de crédito son reacios a otorgar préstamos comerciales, por lo que para los prestatarios que no pueden obtener un préstamo del banco, los prestamistas en línea son una excelente opción.

En comparación con los bancos, los prestamistas en línea ofrecen tasas de éxito mucho más altas para préstamos comerciales de tamaño similar. Sin embargo, podría ser una buena idea consultar primero con un banco local para ver si puede aprovechar las tasas más bajas. Aún así, no importa qué prestamista elija, asegúrese de hacer un poco de cálculo e investigación. Desea tener una buena idea de qué tipo de préstamo necesita, cuánto dinero necesita y qué monto de pago mensual puede pagar su empresa.

¿Cómo funciona un préstamo comercial?

Los préstamos comerciales, también llamados préstamos comerciales, ayudan a su empresa de tres maneras importantes. En primer lugar, los préstamos ayudan a su empresa a afrontar las grandes compras que necesita para administrar o hacer crecer su empresa. En segundo lugar, los préstamos suavizan el flujo de caja de su empresa. Y tercero, pagar los préstamos aumenta su crédito comercial, lo que le ayuda a obtener préstamos en el futuro.

Es probable que haya escuchado el dicho “tienes que gastar dinero para ganar dinero”, y ahí es donde entran los préstamos comerciales. Un gran gasto para el que no tienes efectivo puede evitar que tu negocio crezca, ya sea en equipos esenciales o bienes raíces para instalar una tienda en una nueva ubicación. Los préstamos de un banco o prestamista en línea le permitirán comprar lo que necesita ahora para que pueda ganar más dinero; solo tendrá que reembolsar ese préstamo a lo largo del tiempo, pagando costos adicionales en tarifas e intereses que beneficien al banco.

Los préstamos comerciales también pueden ayudar con los costos diarios más bajos de administrar una pequeña empresa. El flujo de caja desigual (los dólares que entran y salen de su negocio) pueden paralizar una empresa, incluso si los informes de ingresos se ven bien. Usar el crédito y los préstamos de manera inteligente suaviza los altibajos comunes de administrar un negocio, brindándole dinero en el momento en que lo necesita para que administrar su negocio sea lo más fácil posible.

Ahora, recuerde que obtener un gran préstamo generalmente requiere un excelente puntaje crediticio para igualarlo. Los mejores términos de préstamo y las tasas de interés más bajas son para las empresas que han demostrado que pueden manejar el crédito, lo que significa que estas empresas tienen un puntaje crediticio sólido. Aún así, tienes que empezar por algún lado. Si su pequeña empresa comienza a generar crédito comercial ahora con pagos a tiempo de los préstamos actuales, hará que los préstamos futuros sean más accesibles y rentables.

¿No califica para un préstamo comercial? En su lugar, obtenga un préstamo personal.

Tipos de préstamos

Si bien todos los préstamos funcionan de manera similar (obtenga dinero ahora y devuélvalo más tarde), cada préstamo comercial tiene diferentes requisitos, beneficios y desventajas. Conocer el tipo de préstamo que desea antes de comunicarse con los prestamistas le permitirá ahorrar tiempo e incluso dinero. Eche un vistazo a las descripciones a continuación para ver qué préstamos se adaptan mejor a su negocio.

  • Préstamos a plazo. Su empresa recibe una suma global de efectivo y luego realiza reembolsos regulares (a menudo pagos mensuales) durante un plazo que establezca con el prestamista.
  • Líneas de crédito (LOC). Un LOC es un tipo de financiamiento a largo plazo en el que recibe una cantidad determinada de dinero llamada límite de crédito. Retira efectivo hasta esa cantidad cuando sea necesario y reembolsa el crédito a lo largo del tiempo.
  • Tarjetas de crédito comerciales. Este tipo de financiación empresarial funciona de la misma forma que una línea de crédito. Es posible que obtenga beneficios adicionales por pagar con su tarjeta, pero es posible que no pueda retirar efectivo directamente.
  • Préstamos de la SBA. Algunas empresas califican para préstamos gubernamentales para pequeñas empresas respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA). Si califica, el respaldo de la SBA le brinda mejores condiciones de su prestamista.
  • Crédito comercial. Recibe crédito comercial cuando su empresa compra productos de un proveedor ahora con la promesa de pagar más tarde. Por lo general, estos acuerdos no requieren el interés de su empresa.
  • Préstamos de flujo de caja. En lugar de un préstamo basado en los activos de su empresa, el banco le presta fondos a corto plazo respaldados por el flujo de caja proyectado de su empresa.
  • Anticipos en efectivo para comerciantes (MCA). Con un MCA, puede obtener financiamiento con altos intereses que ofrece dinero rápido a un costo. Tenga en cuenta que, a diferencia de otros préstamos, los adelantos en efectivo para comerciantes no siguen ninguna reglamentación federal.
  • Facturación y financiación de facturas. Si otra empresa está programada para pagarle más tarde, puede obtener ese dinero antes de “vender” esa factura a una empresa de factoring. Recibirá un porcentaje de la factura por adelantado y recibirá el monto restante, menos una tarifa, una vez que se pague la factura.
  • Micropréstamos. Cuando su pequeña empresa obtiene un micropréstamo, usted obtiene un préstamo más corto y pequeño con una tasa de interés competitiva. Muchos microprestamistas se centran en una misión más que en las ganancias: si cumple con los objetivos de su misión, podría calificar para el micropréstamo.
  • Préstamos inmobiliarios comerciales. Al igual que una hipoteca de vivienda, su empresa puede solicitar un préstamo para comprar los bienes inmuebles necesarios.

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Obtener un préstamo

Después de averiguar qué tipo de préstamo necesita, querrá comunicarse con los prestamistas. Un poco de preparación hará que el proceso se desarrolle sin problemas y cause menos ansiedad. Su prestamista querrá saber cómo su empresa utilizará el dinero y si puede confiar en usted para que lo reembolse.

La mayoría de las veces, los prestamistas verificarán su puntaje crediticio personal o comercial. Muchos prestamistas de préstamos comerciales querrán considerar ambos, especialmente para empresas más jóvenes. También querrán conocer su industria y cuánto tiempo ha estado en el negocio. Espere que los prestamistas verifiquen su cuenta bancaria comercial y le pregunten sobre su capital de trabajo, que es la diferencia entre sus activos y pasivos actuales.

Para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo, haga más atractiva su propuesta para el prestamista. En este caso, eso no significa un discurso conmovedor emocionalmente. En cambio, deberá verse mejor en el papel: construir su puntaje de crédito, saldar deudas y mejorar los márgenes de ganancia cuando sea posible.

Prestamistas recomendados

¿A qué prestamistas debería contactar? Si su empresa es demasiado joven para obtener un préstamo sin garantía de un banco local, un prestamista en línea podría trabajar con usted. En otro artículo, sugerimos varias de nuestras mejores opciones para prestamistas en línea que ofrecen préstamos o líneas de crédito a plazo para pequeñas empresas.

Empresa Tipo de préstamo Préstamo min / max Tasa más baja de la lista Ingresos anuales requeridos Años requeridos de negocio Conseguir un prestamo
Lendio Mercado de préstamos $ 1,000 / $ 5,000,000 6% $ 120 000 0,5 Aplica ya
Kabbage Directo $ 500 / $ 250 000 1,5% $ 50 000 1 Aplica ya
En cubierta Directo $ 5,000 / $ 500,000 9,99% $ 100,000 1 Aplica ya
Círculo de financiación De igual a igual $ 25 000 / $ 500 000 4,99% Flexible 2 Aplica ya
Acción Directo $ 300 / $ 1,000,000 7% Flexible 0 Aplica ya

Lendio

Como nuestra mejor opción, Lendio agrega sugerencias de préstamos de una gran red de plataformas de financiación. Siempre que cumpla con sus requisitos, Lendio es una excelente primera opción que podría ahorrarle bastante tiempo al eliminar cualquier ajuste inadecuado para usted.

Kabbage

Kabbage es nuestra elección para el prestamista más conveniente. Considere una línea de crédito comercial de Kabbage si valora un proceso de solicitud rápido y fácil y opciones rápidas para acceder a sus fondos.

En cubierta

Si tienes un negocio establecido, echa un vistazo a OnDeck. Las tasas de interés son muy competitivas, pero tenga en cuenta que el calendario de pagos es diario o semanal.

Círculo de financiación

Muchas empresas (y personas) simplemente quieren una empresa conocida por su servicio al cliente. Nuestro favorito en esa área es Funding Circle, un sitio de préstamos entre pares que recibe excelentes críticas en línea.

Acción

Acción, un prestamista sin fines de lucro, es nuestra elección para ofrecer los mejores préstamos comerciales para empresas emergentes. Sus restricciones son generalmente mucho más suaves, pero el proceso de solicitud lleva un tiempo, ya que consideran la historia única de su empresa.

Club de préstamos

Nuestro segundo lugar entre los mejores prestamistas en línea es LendingClub. Para préstamos más pequeños con LendingClub, no necesitará proporcionar garantía, y los plazos de pago un poco más largos significan pagos mensuales más pequeños.

Opciones de préstamo con mal crédito

Un crédito deficiente puede parecer un factor decisivo para su negocio, pero aún tiene opciones de financiamiento. Algunos prestamistas en línea trabajarán con empresas con crédito promedio o malo. También puede probar el factoraje de facturas o el financiamiento de equipos si su situación comercial encaja. Si se encuentra en una situación especialmente difícil, un adelanto en efectivo de un comerciante puede proporcionarle dinero rápidamente, pero la alta tasa de interés le costará dinero en el futuro.

Para ayudarlo a prepararse para préstamos posteriores, puede acumular crédito comercial trabajando con los prestamistas disponibles en el momento. Asegúrese de realizar los pagos a tiempo y verifique si sus prestamistas informan a las oficinas de crédito comerciales. Con el tiempo, la mejora de la calificación crediticia y la madurez de su negocio atraerá mejores ofertas de financiamiento.