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Cómo obtener su puntaje de crédito a 800 o más: guía completa

Cómo obtener su puntaje de crédito a 800 o más: guía completa
13 enero, 2021

¿Conoce su puntaje de crédito? Las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax, Equestrian y TransUnion, recopilan información de las agencias de informes crediticios para calcular su puntaje crediticio.

Nuestro puntaje crediticio determina nuestro nivel de solvencia. Cuando queremos contraer una deuda, como un préstamo para un automóvil, una hipoteca o una línea de crédito, los prestamistas miran su puntaje crediticio para evaluar el riesgo de prestarle dinero.

Si tiene un puntaje de crédito por debajo de 500, las posibilidades de que obtenga alguna línea de crédito son escasas. Si un prestamista decide arriesgarse con usted, indudablemente la facilidad vendrá con términos desfavorables, como tasas de interés altas. Esta estrategia ayuda a los bancos a disuadirlo de asumir deudas que no puede pagar.

Sin embargo, si tiene un puntaje de crédito superior a 750, los prestamistas lo ven como un cliente principal, ofreciéndole las mejores tasas de APR y programas de recompensas para alentarlo a usar la instalación. Las personas que tienen un puntaje de crédito de 800 o más están en la mejor posición financiera para solicitar nuevas líneas de crédito. Los bancos ven a estos clientes como de bajo riesgo y están dispuestos a abrir cualquier línea de crédito que requiera el cliente.

Entonces, ¿cómo obtiene su puntaje de crédito por encima de 800? Siga esta breve guía de consejos que lo ayudarán a alcanzar el escalón superior de solvencia.

Los componentes de su puntaje crediticio

Hay dos tipos de puntajes crediticios. FICO es el puntaje crediticio más común utilizado por los prestamistas para evaluar su solvencia. Su puntaje FICO consiste en un número de tres dígitos entre 300 y 850. VantageScore es un nuevo sistema de calificación crediticia, diseñado para ayudar a los consumidores que no tienen un historial de pagos lo suficientemente largo con los acreedores a determinar un puntaje FICO.

La mayoría de los prestamistas evalúan su puntaje FICO antes de abrir una línea de crédito a su nombre. Las agencias de informes crediticios notifican a las agencias de informes crediticios sobre toda la actividad de sus cuentas de crédito. Las oficinas toman esta información y crean su puntaje FICO usando los datos. Su puntaje puede diferir de una agencia a otra, dependiendo de los datos que reciben de las agencias de informes crediticios.

Cuando se trata de los datos involucrados en la creación de su puntaje crediticio, las oficinas se basan en los siguientes factores.

Cantidades pendientes: este criterio muestra toda su deuda pendiente actual y cuántos préstamos tiene a su nombre. Este factor representa el 30 por ciento de su puntaje crediticio.

  • Historial crediticio : cuánto tiempo ha tenido acceso al crédito. Este factor representa el 15 por ciento de su puntaje.
  • Crédito nuevo : cuántas aperturas de cuentas nuevas solicita y consultas de los prestamistas que buscan su puntaje crediticio. Este factor representa el 10 por ciento del puntaje FICO.
  • Combinación de créditos : este factor analiza los tipos de crédito que tiene, incluidos préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito. Este factor representa el 10 por ciento restante de su puntaje FICO.

Los puntajes FICO no tienen en cuenta su historial laboral, edad, ingresos, código postal, raza o género. Es un puntaje general que los prestamistas utilizan para medir su salud financiera, independientemente de su información personal.

El puntaje crediticio promedio en los Estados Unidos

Las estadísticas muestran que el puntaje de crédito FICO promedio para los consumidores estadounidenses es 704. Este puntaje es la cifra más alta desde que FICO comenzó a rastrear la solvencia. Según datos de la Reserva Federal, la deuda de los consumidores alcanzará un máximo histórico en los Estados Unidos en 2019, con más de 4 billones de dólares en líneas de crédito pendientes.

En 2009, el puntaje FICO promedio fue de 686. Durante la última década, los niveles de gasto y deuda de los consumidores alcanzaron máximos históricos, y los consumidores mejoraron constantemente sus puntajes de crédito, incluso en una economía en declive.

La reciente expansión económica muestra que la economía estadounidense está mejorando constantemente, y la Reserva Federal puede detener el actual ciclo de ajuste, moviéndose hacia una política monetaria laxa en los próximos años a medida que la economía crece.

Esta mejora de la economía y el fin del ciclo de ajuste significa que los bancos y otras instituciones crediticias se están volviendo más favorables a las condiciones crediticias. Este cambio de política permite a los consumidores endeudarse más. Sin embargo, su puntaje crediticio todavía juega un papel vital en la determinación de su solvencia con estas instituciones financieras.

El crecimiento de las puntuaciones crediticias

Dado que el puntaje de crédito FICO promedio es de 704, esta estadística significa que hay más estadounidenses con puntajes de crédito superiores a 800 que en cualquier otro momento desde el lanzamiento del sistema de puntaje FICO. La información de TransUnion muestra que más del 21 por ciento de los consumidores estadounidenses tienen un puntaje de crédito superior al rango de 800.

Según los datos de FICO, existen algunas razones por las que esta tendencia de los estadounidenses con puntajes crediticios altos en este rango continúa aumentando.

Menos calificaciones negativas: los datos muestran que los consumidores con cobros de terceros disminuyeron constantemente entre 2014 y 2019. Teniendo en cuenta que esto representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, no sorprende ver que la tendencia de las personas con puntajes crediticios superiores a 800 continúe aumentando. sustancialmente interanual.

Crédito responsable: los datos muestran que las consultas de los prestamistas sobre los puntajes crediticios disminuyeron sustancialmente en los últimos 5 años. Dado que las consultas “duras” sobre su puntaje crediticio representan el 10 por ciento del valor, este factor también ha contribuido a la tendencia alcista de mejores puntajes FICO.

Educación del consumidor: con el crecimiento de Internet en todo el país, las personas ahora tienen acceso a la educación financiera al alcance de la mano. Como resultado del aumento, los consumidores ahora son más cautelosos acerca de las facilidades crediticias y el impacto de una calificación crediticia negativa en sus finanzas.

Cómo verificar su puntaje FICO Score

La legislación financiera requiere que las tres grandes agencias de crédito, Equifax, Equestrian y TransUnion, le emitan un informe crediticio gratuito cada año. Por lo tanto, si distribuye sus solicitudes de informes crediticios, es posible obtener una actualización gratuita de su puntaje crediticio tres veces al año. Los consumidores también tienen acceso a un informe crediticio exigido por el gobierno federal una vez al año de AnnualCreditReport.com.

Desafortunadamente, su informe de crédito no muestra su puntaje FICO. El informe solo muestra las disputas, cobros o juicios pendientes contra su nombre. Este informe le permite verificar si hay errores en su perfil crediticio, lo que le brinda la oportunidad de disputar cualquier información inexacta que esté reduciendo su puntaje crediticio.

Si tiene una tarjeta de crédito, entonces es posible verificar su puntaje crediticio si el emisor es parte del programa FICO Score Open Access. Más de 170 proveedores de servicios financieros participan en el programa, recopilando datos de Citi, Chase, BOA, HSBC, Discover y muchos otros.

Cuando inicie sesión en su cuenta en línea con una institución participante, verá su puntaje en su estado de cuenta. Sin embargo, si realiza operaciones bancarias con una institución que no participa en el programa, deberá verificar su puntaje FICO en myfico.com.

Informes de crédito gratuitos de Credit Karma

Recomendamos Credit Karma, un sitio web y una aplicación móvil que le permite obtener su último informe crediticio de forma totalmente gratuita. Es un gran servicio que también le permite monitorear su puntaje de crédito y tiene otras características como declaraciones de impuestos gratuitas y un simulador de puntaje de crédito.

Lea nuestra revisión completa para obtener más información.

Los beneficios de un puntaje FICO de 800+

Un puntaje de crédito de más de 800 significa que usted es un prestamista impecable, y las instituciones financieras se tropezarán para ganar su negocio. Además de los derechos de fanfarronear que implica la obtención de un puntaje FICO de más de 800, también tendrá acceso a las siguientes oportunidades financieras ventajosas.

  • Aprobación fácil : como se mencionó anteriormente, los bancos ven a las personas con puntajes de crédito altos por encima de 800 como clientes prioritarios. Este estado significa que es probable que se le apruebe cualquier forma de crédito que solicite en un banco o institución financiera.
  • Condiciones crediticias favorables : las instituciones financieras utilizan su puntaje crediticio como incentivo. Si tiene una puntuación superior a 800, es más probable que pueda negociar los términos de la tasa de interés más baja y las facilidades crediticias más altas que aquellos con puntuaciones más bajas.
  • Mejores instalaciones y programas de recompensas : si ha estado con el emisor de su tarjeta de crédito actual durante años y recientemente cruzó el umbral de 800+, llame al departamento de servicio del banco. Las personas con más de 800 puntajes a menudo califican para mejores programas de recompensas, como millas de viajero frecuente y acceso a las salas VIP de los aeropuertos.

Otros beneficios incluyen alquiler de coches con descuento, así como desayunos gratis en los hoteles participantes. Algunos prestamistas ofrecen sistemas de puntos de devolución de efectivo que lo recompensan por gastar en sus tarjetas.

Sin embargo, si recientemente cruzó el umbral de 800+ en su puntaje FICO, su banco no lo llamará para ofrecerle cambios en sus tasas. Deberá llamar a su representante bancario y pedir hablar con un agente que pueda ayudarlo a reevaluar su perfil crediticio.

Los emisores de tarjetas de crédito harán la vista gorda a su puntaje de crédito, especialmente si tiene una instalación existente. Levantar el teléfono o escribir un correo electrónico a su prestamista es el mejor método para renegociar los términos de su tarjeta de crédito.

Consejos para construir un puntaje de crédito FICO de más de 800

Es posible que se sorprenda al saber que el club 800+ no es solo para personas adineradas o personas con privilegios en las agencias de informes crediticios. Si administra su crédito de manera eficiente y se adhiere a algunos principios de sentido común, entonces puede esperar estar en camino al club 800+.

A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a alcanzar la cima de la solvencia.

Controle su informe crediticio

Su informe de crédito le brinda información sobre su estado actual de solvencia. Utilice la información de este artículo para comprobar periódicamente su informe crediticio.

Dado que las tres agencias de crédito le permiten obtener un informe de crédito gratuito una vez al año, escalone su solicitud cada cuatro meses. Esta estrategia le permitirá controlar las nuevas colecciones o errores en su estado de cuenta.

Hay empresas privadas que también le permiten recibir un informe gratuito sobre su puntaje FICO Score. Intente usar creditsesame.com, creditkarma.com, wallethub.com para obtener una actualización sobre su última puntuación. Utilice también agencias gubernamentales y financieras como annualcreditreport.com y myfico.com.

Si nota algún error en su informe, comuníquese con las oficinas de inmediato y comience el proceso de disputa para borrar su informe crediticio. Con esta estrategia, minimiza cualquier daño a su salud financiera y al mismo tiempo se da una hoja de ruta a seguir para mantener su puntaje crediticio.

No extienda demasiado sus líneas de crédito

Cuando las agencias de crédito compilan su puntaje crediticio, se interesan en el uso de su línea de crédito actual. A los prestamistas y las agencias de crédito no les gusta ver tarjetas de crédito extendidas que están cerca del máximo. Por lo tanto, puede ser una estrategia prudente mantener al mínimo la deuda de su tarjeta de crédito.

A las oficinas tampoco les gusta ver cuentas inactivas. Por lo tanto, nunca debe guardar su tarjeta de crédito bajo llave en la caja fuerte solo para emergencias. Gaste en su tarjeta, pero siempre límpiela al final de cada mes y trate de no dejar montos pendientes pasados ​​los tres meses.

Si su tarjeta de crédito actual está sobreextendida, puede solicitar otra tarjeta con un prestamista diferente. Transfiera la mitad del saldo a la nueva tarjeta, eso es tan bueno como pagar su deuda. Esta estrategia le permite darle un respiro a su línea de crédito actual mientras mejora su puntaje crediticio.

Aumentar su límite de crédito también es otra opción válida que reduce su relación entre la deuda pendiente y el crédito disponible. Llame a su banco y pregúnteles si califica para una extensión en el límite de su tarjeta de crédito.

Pague a los acreedores a tiempo

Si desea alcanzar un puntaje FICO de 800+, entonces es vital que pague a todos sus acreedores a tiempo. Pagar a sus acreedores con unos días de retraso puede afectar drásticamente su puntaje crediticio, y lo enumera como un pagador lento. Si tiene un historial sólido de pago a tiempo, sin incumplimientos o pagos atrasados, puede esperar que su puntaje mejore.

Evite consultas difíciles sobre su puntaje crediticio

Las instituciones financieras realizan una investigación rigurosa sobre sus puntajes crediticios cuando pregunta sobre una nueva línea de crédito, como una hipoteca, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito. Si un arrendador verifica su puntaje, entonces las oficinas no consideran esto como una investigación “difícil”.

Si está pensando en asumir nuevas deudas, compare las mejores tarifas y haga una lista de sus proveedores preferidos. Comience con el primer prestamista de su lista y espere su decisión antes de pasar al siguiente.

Esta estrategia reduce las consultas sobre su informe crediticio, mejorando su puntaje FICO.

¿Cuánto tiempo tomará lograr un puntaje FICO Score superior a 800?

Construir su puntaje de crédito por encima de la marca 800 requiere dedicación y compromiso con sus finanzas. En algunos casos, pueden pasar algunos años antes de que alcance este nivel. Si ya tiene un puntaje FICO en los 700, entonces solo puede tomar uno o dos años para administrar con prudencia sus líneas de crédito antes de llegar al club 800.

Sin embargo, si recién está comenzando su viaje financiero en la vida, entonces podría tomar hasta 5 años para lograr una puntuación FICO de 800.