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Comprar tasas hipotecarias

Comprar tasas hipotecarias
13 enero, 2021

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Para muchas personas, una hipoteca representa la mayor obligación de deuda a largo plazo de sus vidas. Por esta razón, asegurar la tasa hipotecaria más favorable posible es esencial para minimizar los costos generales de propiedad de la vivienda. Un simple diferencial de tasa de interés del 0.5% puede ahorrarle o costarle a un propietario decenas de miles de dólares durante la vida útil de un préstamo. Lograr la mejor tasa de interés posible puede implicar algo de tiempo e investigación, pero a la larga será rentable para el propietario.

Conclusiones clave

  • Los prestatarios que buscan préstamos deben conocer su puntaje crediticio, para corregir errores, antes de acercarse a los prestamistas.
  • Los prestatarios deben saber si una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable se adapta mejor a sus necesidades.
  • Los prestatarios deben cultivar un punto de contacto útil con una institución crediticia para facilitar una transacción sin problemas.

Obtenga su puntaje de crédito

Los puntajes de crédito ayudan a los prestamistas a determinar quién califica para préstamos y las tasas de interés que pagarán. En términos generales, cuanto mayor sea el puntaje crediticio, mejores serán los términos. Por esta razón, los prestatarios deben tomar la iniciativa de examinar sus informes de crédito al menos seis meses antes de solicitar una hipoteca, para que tengan tiempo suficiente para corregir cualquier error visible.

A algunas personas les preocupa que cada vez que un prestamista realiza una consulta sobre el puntaje crediticio, deprime la calificación crediticia del prestatario. Pero las agencias de crédito pueden saber cuándo un propietario simplemente está haciendo rondas y reconocen que las consultas relacionadas con las hipotecas generalmente resultan en un solo préstamo. En consecuencia, las agencias reducen un poco a los buscadores de casas y no permiten que las consultas múltiples tengan un impacto negativo en las puntuaciones de crédito, siempre que la búsqueda de préstamos se produzca dentro de un período de tiempo limitado. Por ejemplo, los puntajes FICO ignoran múltiples consultas cuando ocurren dentro de un período de 45 días.

Considere los tipos de hipotecas

Al buscar préstamos, es de vital importancia determinar cuál de los dos siguientes tipos de préstamos se adapta mejor a sus necesidades.

Préstamos convencionales

Representando aproximadamente el 65% de todas las hipotecas emitidas, estos préstamos son ofrecidos por prestamistas privados como bancos comerciales, compañías hipotecarias y cooperativas de crédito. También pueden estar garantizados por las agencias patrocinadas por el gobierno federal Fannie Mae y Freddie Mac.

Préstamos respaldados por el gobierno

Asimismo, obtenidos a través de prestamistas privados, estos préstamos se diferencian en que están parcial o totalmente asegurados por el gobierno de EE. Estos préstamos tienden a tener requisitos de endeudamiento menos rígidos, pagos iniciales más pequeños, expectativas crediticias bajas y requisitos de ingresos más flexibles. Sin embargo, los compradores deben utilizar las propiedades compradas como residencias principales ocupadas por el propietario y no como propiedades de inversión o alquiler. Los préstamos respaldados por el gobierno están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y son más populares entre quienes compran por primera vez y las personas de bajos ingresos.

Revisar las opciones de financiamiento

Los compradores de préstamos también deben elegir entre las siguientes dos categorías de financiamiento:

Hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija (también conocida como “simple vainilla”) es un préstamo con una tasa fija que nunca puede fluctuar durante el plazo del préstamo. Este modelo de financiamiento es ideal para compradores que se sienten tranquilos al saber que realizarán pagos mensuales predecibles durante períodos de tiempo prolongados.

Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

También llamada “tasa variable” o “tasa flotante”, una hipoteca de tasa ajustable se refiere a un préstamo cuya tasa de interés cambia periódicamente, generalmente en relación con un índice. Si bien la tasa introductoria es generalmente más baja que la de las hipotecas de tasa fija, esta tasa puede cambiar en momentos específicos después de que finaliza el período introductorio, lo que puede aumentar drásticamente el pago hipotecario mensual del prestatario. Estos préstamos son favorecidos por los compradores que anticipan la disminución de las tasas de interés, que planean liquidar el préstamo antes de que se produzcan ajustes en las tasas de interés.

Comuníquese con varios prestamistas

Los agentes de préstamos no lo saben todo. Por lo tanto, los prestatarios astutos hacen su tarea para comprender verdaderamente los pros y los contras de los diferentes productos hipotecarios disponibles en el mercado. Los prestatarios pueden obtener ayuda en este departamento pagando tarifas a los corredores hipotecarios, quienes pueden buscar prestamistas adecuados y ayudar a facilitar las transacciones. Pero estos corredores también cobran comisiones a los prestamistas, a cambio de enviar negocios a su manera, por lo que es importante que los prestatarios miren las recomendaciones con ojo crítico, en lugar de seguir ciegamente los consejos de un corredor.

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Agregue los costos adicionales

Las bajas tasas de interés anunciadas distraen a los prestatarios de las muchas tarifas que pueden aumentar significativamente el costo total de una hipoteca. Por lo tanto, los prestatarios deben esforzarse por ser plenamente conscientes de cualquier costo adicional, como la solicitud, la tasación, la originación del préstamo, la suscripción y los honorarios del corredor, así como los costos de liquidación.

Los puntos son tarifas pagadas a prestamistas o corredores, que generalmente están vinculadas a las tasas de interés. Cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. Por ejemplo, un solo punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce la tasa de interés en aproximadamente un 0,25%. Para comprender cuánto terminarán pagando, los prestatarios deben solicitar que los puntos se coticen en dólares.

En general, las personas que planean vivir en una casa durante 10 años o más deberían considerar pagar puntos para mantener bajas las tasas de interés hipotecarias durante la vigencia del préstamo. Por el contrario, pagar una gran suma de dinero por adelantado por puntos puede no ser fiscalmente sensato para los prestatarios que tienen la intención de mudarse después de un corto período de tiempo.

Negociar

Los prestamistas están legalmente obligados a proporcionar una estimación del préstamo (LE) de tres páginas de los detalles de los costos asociados con una hipoteca, dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud. Esto incluye información sobre gastos mensuales, tasas de interés estimadas y costos totales de cierre. Aunque una estimación de préstamo no es una oferta de préstamo, obliga a los prestamistas a aceptar los términos enumerados, si el prestatario tiene los fondos disponibles y logra la aprobación de crédito requerida.

Una vez que los prestamistas proporcionan estimaciones, los prestatarios tienen derecho a negociar mejores condiciones, especialmente si pueden realizar un pago inicial superior al promedio o si cuentan con excelentes antecedentes crediticios. Esto puede incluir pedir a los prestamistas que reduzcan las tasas de interés o reduzcan ciertas tarifas.

Los prestatarios deben asegurarse de discutir si ya hacen negocios con una institución financiera, a fin de asegurar un mejor trato de tasa hipotecaria. Por ejemplo, Bank of America Corporation ofrece tarifas reducidas según la cantidad de efectivo que un cliente mantiene en una cuenta bancaria de Bank of America o en una cuenta de inversión de Merrill Lynch.

Por último, un prestatario puede crear una guerra de ofertas al revelar las mejores tarifas ofrecidas por los competidores, especialmente en mercados a la baja.

Consígalo por escrito

Los prestatarios que estén satisfechos con los términos propuestos deben solicitar bloqueos por escrito o “bloqueos de tasas” en el LE, que incluyen la tasa acordada, el período de tiempo del préstamo y la cantidad de puntos (si corresponde) a pagar. La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa no reembolsable por bloquear estos términos, pero dados los obstáculos que pueden ocurrir en el camino hacia la aprobación, a menudo vale la pena.

Después de decidirse por un prestamista en particular, el prestatario obtiene una carta de aprobación previa, que es un acuerdo legalmente vinculante para prestar dinero, que los prestamistas otorgan a los prestatarios; después de todo, la verificación de ingresos, las verificaciones de crédito y la financiación están aseguradas.

Elegir la mejor tarifa

Los prestatarios pueden cultivar una idea de lo que los prestamistas ofrecen generalmente mediante la realización de búsquedas digitales y el uso de calculadoras de tasas hipotecarias. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las tasas de interés fluctúan y que diferentes prestamistas pueden ofrecer promociones para ciertos productos crediticios.

Elegir al mejor prestamista

Al elegir un prestamista, el servicio al cliente es clave. Después de todo, solicitar un préstamo requiere una gran cantidad de papeleo y recopilación de información. Tener un punto de contacto confiable para responder preguntas ayuda en gran medida a aliviar esta onerosa experiencia. Esto también asegurará que los cronogramas de aprobación se mantengan al día, y que toda la documentación final sea firmada y ejecutada por todas las partes relevantes de manera oportuna y eficiente.

La opción en línea

Aunque la interacción humana es generalmente preferible, los prestatarios pueden ahorrar dinero al optar por tratar estrictamente con los prestamistas en línea, quienes en teoría tienen gastos generales más bajos y pueden ofrecer a los consumidores tasas y tarifas más bajas. Pero a los prestatarios que prefieren tomarse de la mano les irá mejor con los prestamistas tradicionales.

La línea de fondo

La búsqueda de la mejor tasa hipotecaria requiere disciplina y concentración. Los prestatarios deben comprender a fondo la terminología, elegir el tipo de hipoteca que mejor se adapte a ellos y tener en cuenta todos los costos y tarifas en sus decisiones. Una hipoteca es algo con lo que los prestatarios vivirán en los próximos años, por lo tanto, es crucial elegir sabiamente.