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Comprensión de sus 3 calificaciones crediticias – Credit Sesame

Comprensión de sus 3 calificaciones crediticias – Credit Sesame
13 enero, 2021
Category: Buen Crédito

Sus FICO Scores se basan en los datos que se encuentran en sus informes crediticios de las 3 principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Los prestamistas utilizan este puntaje para determinar rápidamente si le deben prestar dinero o no, pero ¿sabe realmente lo que significan estos puntajes?

Este artículo arrojará algo de luz sobre qué son las puntuaciones de crédito y cuáles son las tres principales empresas.

¿Cuáles son sus 3 puntuaciones FICO y por qué son importantes?

Su puntaje de crédito es un puntaje de 3 dígitos, que va de 300 a 850, que tiene una influencia directa en el crédito que tiene disponible, así como en los diversos términos que sus prestamistas pueden ofrecer. En otras palabras, es una parte crucial de la salud general de su crédito.

Cuando solicita cualquier tipo de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, los prestamistas obviamente querrán saber qué tipo de riesgo estarían asumiendo al prestarle el dinero. Para ayudar a determinar esto, los prestamistas solicitarán una copia de su informe de crédito y, cuando lo hacen, a menudo también compran un puntaje de crédito que se basa en la información contenida en su informe de crédito.

En lugar de estudiar cada entrada en su informe de crédito, este puntaje de crédito actúa como una instantánea rápida que resume su riesgo crediticio, brindando una descripción precisa de lo que hay en su informe de crédito en un momento dado.

Puede que esto no sea una novedad para usted; de hecho, la mayoría de las personas saben qué es un puntaje de crédito y cómo se usa. Pero, ¿sabía que también tiene más de un puntaje de crédito y que hay tres agencias de crédito principales? Si no lo hizo, no está solo. Eche un vistazo a continuación:

Porcentaje de estadounidenses que comprenden las calificaciones crediticias

Grupo de edad
Tres burós de crédito correctamente identificados
Generación Z 42%
Millennials 84%
Generacion X 76%
Baby Boomers 72%
La Generación Silenciosa 63%

Fuente: Credit Sesame interrogó a 600 miembros con una prueba de opción múltiple. Los resultados ilustran qué participantes respondieron correctamente a toda la encuesta. Las respuestas incorrectas a menudo incluían resultados parcialmente correctos. La encuesta se realizó en abril de 2015 durante dos semanas.

Como puede ver, mientras que la mayoría de los consumidores de la generación Millennial y mayores pudieron identificar correctamente las tres principales agencias de crédito, menos de la mitad de los Gen Zers pudieron hacer lo mismo. Pero, ¿por qué importa esto?

¿Por qué son importantes sus 3 puntajes de crédito?

El modelo de calificación crediticia más ampliamente identificado y utilizado es el FICO Score; por lo tanto, para el propósito de este artículo, esto es en lo que nos enfocaremos principalmente. Cada una de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) tiene su propia metodología para calcular su puntaje FICO Score. Si bien es importante saber esto para mantenerse al tanto de su salud financiera, también existen algunos beneficios prácticos del “mundo real” para comprender las diferencias en sus puntajes crediticios.

Considere esto: cada agencia tiene su propia forma de recopilar información, así como lo que hacen con esa información una vez que llega a su informe crediticio. Puede preguntar a los prestamistas potenciales cuál de las agencias de crédito utilizarán para obtener su informe crediticio. Si una agencia de crédito informa su puntaje FICO Score más alto que las demás, puede optar por trabajar con prestamistas que utilicen esa agencia en particular. Esto no solo conducirá a mejores condiciones para cualquier préstamo que le puedan ofrecer, sino que también le permitirá ahorrar dinero en intereses.

Aquí hemos echado un vistazo a varios tipos de puntajes crediticios, así como sus respectivos rangos de puntajes y puntajes promedio:

Rango de puntaje crediticio nacional y puntaje promedio por proveedor de puntaje crediticio

Tipo de puntaje de crédito
Rango de puntaje de crédito
Promedio de puntaje de crédito
Puntaje de crédito FICO NextGen 150 – 950 695
Vantage 3.0 300 – 850 699
TransUnion (TransRisk) 300 – 850 673
Puntaje de equivalencia nacional de Experian 360 – 840 687
Puntaje de crédito de Equifax 280 – 850 695

Fuente: Basado en el modelo de rango de puntaje crediticio VantageScore, FICO Score, Equifax y Experian.

Como puede ver, cada tipo de puntaje crediticio tiene su propio rango único, así como un puntaje promedio que varía levemente. Ahora, echemos un vistazo más de cerca al puntaje de crédito FICO.

¿Qué es un puntaje de crédito FICO?

El modelo de calificación crediticia más utilizado es la calificación FICO Score, o la calificación crediticia creada por Fair Isaac Corporation. Más del 90% de los prestamistas utilizan su puntaje FICO Score para ayudarlos en sus miles de millones de decisiones relacionadas con el crédito cada año. Su puntaje FICO es un número de 3 dígitos, que va de 300 a 850, que se calcula utilizando la información contenida en su informe crediticio del consumidor. Al comparar la información contenida en su informe crediticio con los patrones de una gran cantidad de informes crediticios anteriores, su puntaje FICO Score calcula con rapidez y precisión su nivel de riesgo crediticio futuro como prestatario.

Pero, ¿cómo se calcula su puntaje de crédito? Veamos los factores que contribuyen a su puntaje crediticio, así como sus respectivos pesos para cada oficina.

Factores de cálculo del modelo de puntaje (ponderación) por buró Descripción: Credit Sesame quería proporcionar el cálculo que comprende un puntaje crediticio por buró de crédito.

Factores de crédito, ponderación de la puntuación de crédito
Experian
TransUnion
Equifax
historial de pagos 35% 40% 35%
Utilización de crédito 30% 20% 30%
Edad crediticia 15% 21% 15%
Diferentes tipos de crédito 10% 11% 10%
Número de consultas 10% 5% 10%

Fuente: Datos encontrados el 10 de octubre de 2018. https://www.transunion.com/credit-score, https://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/credit-score1.htm

  • Historial de pagos. Su historial de pagos es el factor más importante que contribuye a su puntaje crediticio. Como tal, es importante asegurarse de hacer sus pagos mensuales a tiempo, en todo momento.
  • Utilización de crédito. Este es otro factor importante en su puntaje crediticio. Su utilización de crédito es el porcentaje de su crédito total disponible que está utilizando en un momento dado. Debe tratar de mantener siempre este número por debajo del 30%, pero aquellos con los mejores puntajes crediticios a menudo tienen una utilización del crédito por debajo del 10%.
  • Edad crediticia. Su edad crediticia, o la duración del historial, en su informe crediticio también contribuye a su puntaje crediticio (aquí es donde entra en juego un historial crediticio insuficiente). Exploraremos algunos consejos y trucos para ayudar a impulsar este factor, lo que ayudará a construir rápidamente su crédito.
  • Diferentes tipos de crédito. A los prestamistas también les gusta ver una buena combinación de tipos de crédito. Si solo tiene tarjetas de crédito, considere agregar un préstamo para automóvil o un préstamo para crear crédito. Del mismo modo, si solo tiene un préstamo para automóvil en su perfil de crédito, considere solicitar una tarjeta de crédito garantizada.
  • Número de consultas. Por último, la cantidad de consultas exhaustivas sobre su crédito también puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Verificar su crédito usted mismo nunca dañará su puntaje crediticio (de hecho, es una práctica recomendada), pero las indagaciones serias, como cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, sí pueden hacerlo y lo harán. Limite sus aplicaciones a solo aquellas que sean necesarias o estratégicamente inteligentes.

Lo que puede notar que es diferente, sin embargo, es el peso que cada agencia de crédito asigna a cada uno de estos 5 factores. Si bien cada oficina analiza los mismos factores para calcular su puntaje de crédito, pueden optar por sopesar cada factor de manera diferente o asignarle una importancia diferente. Por ejemplo, su historial de pagos contribuye al 35% de su puntaje crediticio total para Experian y Equifax, pero este número aumenta al 40% para TransUnion. En otras palabras, si tiene un historial de pagos estelar, es probable que su puntaje crediticio de TransUnion sea más alto que sus otros puntajes.

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

En esencia, las calificaciones FICO tienen un rango base de 300 a 850. Como era de esperar, cuanto más alta sea su calificación FICO, menor será su riesgo como prestatario potencial. Sin embargo, es importante comprender que ningún puntaje de ningún tipo puede decir completamente si un consumidor será un buen o un mal cliente. Además, si bien es cierto que muchos prestamistas utilizarán su puntaje FICO Score para ayudarlos a tomar decisiones crediticias, cada prestamista tiene su propia estrategia única e individual para determinar un umbral de puntaje crediticio con el que está dispuesto a trabajar. Sin embargo, existen algunos rangos generalmente aceptados para las calificaciones FICO.

Rangos de puntaje de crédito FICO Descripción: Su puntaje de crédito FICO se clasifica en una de cinco categorías. Cada categoría representa un rango numérico dentro de su puntaje crediticio y está determinada por varios factores.

Rangos de puntaje de crédito
Valores de puntaje crediticio
Puntaje de crédito excepcional 800 y más
Puntaje de crédito muy bueno 740 – 799
Buen puntaje crediticio 670 – 739
Puntaje de crédito justo 580 – 669
Puntaje de crédito pobre 580 y menos

Fuente: Fair Isaac Corporation (myFICO.com).

Como puede ver en los datos, cualquier puntaje FICO Score superior a 670 generalmente se considera un puntaje crediticio “bueno”. Pero, ¿cuáles son los beneficios de tener un buen crédito?

¿Cuál es el beneficio de una buena calificación crediticia?

Tener buen crédito es más que un simple motivo de orgullo. Más bien, hay una serie de beneficios prácticos en la “vida real” de tener un buen crédito. Tener un buen crédito no solo le facilita comprar las cosas que desea y obtener la aprobación para préstamos, sino que también significa mejores términos y tasas de interés para esos préstamos.

Para pensar en esto de otra manera, comparamos las tasas de interés promedio de préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito para varios rangos de puntuación. Esto es lo que encontramos:

Comparación de rangos de puntaje crediticio de miembros de Sesame Credit

Rango de puntuación
Las tasas hipotecarias
Tasas de préstamos para automóviles
Tasas de tarjetas de crédito
Mala puntuación de crédito 550 o menos 6,352% 15,24% 22,99%
Puntaje de crédito pobre 550 a 649 5,588% 14,06% 18,75%
Puntaje de crédito justo 650 a 699 5,158% 7,02% 16,99%
Buen puntaje crediticio 700 a 749 4,767% 4,95% 13,75%
Excelente puntaje de crédito 750 y superior 4.545% 3,60% 11,87%

Fuente: Los puntajes de crédito se calcularon a partir de 5,000 miembros de Credit Sesame el 11/03/18.

Como puede ver arriba, la tasa de interés promedio de un préstamo para automóvil para alguien con excelente crédito es del 3.6 por ciento. Para alguien con un puntaje de crédito malo, este número aumenta a más del 15%. Si bien estos números por sí solos suenan sorprendentes, echemos un vistazo más práctico a cómo se descompone esto.

Supongamos que desea solicitar un préstamo de $ 45,000 para comprar un automóvil nuevo. Un préstamo para automóvil a 5 años con una tasa de interés del 3.6 por ciento significa un pago mensual de $ 821, por un total adeudado de $ 49,239 por el préstamo. Si tiene mal crédito, estos números son significativamente más altos. Ahora, está viendo un pago mensual de $ 1,076 y un total de $ 64,573 pagado por el mismo préstamo.

Por supuesto, siempre debe tener en cuenta que en realidad no existe un solo puntaje de corte utilizado por todos los prestamistas, y puede haber factores adicionales que los prestamistas usan para determinar sus tasas de interés reales. Estos pueden incluir sus ingresos mensuales, el tamaño de la familia e incluso el lugar donde vive.

Los requisitos mínimos para calcular un FICO Score

Para que se calcule su puntaje FICO Score, hay algunos requisitos mínimos que deben cumplirse. En otras palabras, su informe de crédito de la oficina que calcula su puntaje debe contener suficiente información, y suficiente información reciente, en la que basar su puntaje. Por lo general, esto significa que debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta y activa durante 6 meses o más, así como al menos una cuenta cuya actividad haya sido reportada a esa oficina de crédito en los últimos 6 meses.

Su puntaje de crédito en cada agencia de crédito

Tiene puntajes de crédito en cada una de las 3 agencias de crédito principales y es muy probable que su puntaje sea ligeramente diferente para cada una. Es importante verificar periódicamente los 3 puntajes para asegurarse de que su crédito se mantenga al día.

Su puntaje de crédito de cada agencia de crédito hace referencia solo a la información contenida en su informe de crédito con esa agencia en particular. Si su puntaje crediticio difiere de una agencia a otra, probablemente signifique que cada agencia tiene información diferente sobre su comportamiento crediticio.

Con esto en mente, recientemente hablamos con Jade, miembro de Credit Sesame, sobre su puntaje crediticio y por qué revisa los 3 puntajes regularmente. Esto es lo que tenía que decir:

Jade verifica diligentemente los 3 puntajes de crédito

Miembro desde: 14/02/2017

Hablamos con Jade el 25 de septiembre de 2018. Es un oficial de la Marina de 38 años que vive en Norfolk, Virginia. Está casado, tiene dos hijos y está en un barco 9 meses al año.
¿Por qué revisa regularmente su puntaje FICO con las 3 principales agencias de crédito?
Con tanto tiempo en el barco, quiero asegurarme de que alguien no esté robando mi identidad, así que verifico los tres, sabiendo que algunos lugares solo reportan a una o dos agencias de crédito.
¿Ha encontrado alguna discrepancia?
En diciembre pasado, estaba a punto de salir para trabajar cuando revisé los tres y noté que uno estaba 30 puntos más bajo que los demás. Solicité mi informe crediticio gratuito a esa oficina y descubrí que alguien había obtenido un préstamo a mi nombre. Al final resulta que alguien con mi mismo nombre sacó el préstamo y lo habían puesto por error a mi nombre.
¿Por qué recomendaría que alguien revise regularmente los 3 puntajes FICO?
Incluso si no está desplegando o saliendo de casa durante meses, es bueno que verifique su puntaje crediticio con las 3 agencias regularmente para asegurarse de que todo esté bien. No se alarme si están un poco fuera de lugar, originalmente, pero Credit Sesame explicó que una pequeña diferencia es normal.

Beneficios de conocer sus 3 puntajes de crédito

Como mencionamos anteriormente, existen beneficios prácticos al conocer la diferencia entre sus 3 puntajes de crédito, así como al verificar cada uno de ellos regularmente. La historia de Jade es importante porque nos recuerda por qué debemos verificar regularmente cada uno de nuestros 3 puntajes de crédito, así como qué hacer si algo parece estar mal. Puede utilizar esta información para su beneficio cuando trabaje con posibles prestamistas, para asegurar mejores condiciones de préstamo y ahorrar dinero.

TLDR; ¿Por qué tiene 3 puntajes de crédito y por qué son importantes?

Para resumir rápidamente, su puntaje FICO Score es el puntaje crediticio más utilizado, utilizado por más del 90% de los principales prestamistas. Cada agencia de crédito tiene su propia fórmula para calcular su puntaje FICO y es importante estar al tanto de cada uno de sus puntajes para asegurarse de que la salud de su crédito esté siguiendo la forma que usted desea. Tomar el control de su historial crediticio es un primer paso importante para tener el control de su futuro financiero, una decisión inteligente para cualquier persona.

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