Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

¿Cuándo debe pagar puntos en una hipoteca? SmartAsset

¿Cuándo debe pagar puntos en una hipoteca? SmartAsset
13 enero, 2021

Los puntos hipotecarios son tarifas que le paga a su prestamista hipotecario por adelantado para reducir la tasa de interés de su préstamo y, a su vez, sus pagos mensuales. Un solo punto hipotecario equivale al 1% del monto de su hipoteca. Entonces, si saca una hipoteca de $ 200,000, un punto es igual a $ 2,000. Al hacer esto, pagará más ahora, pero reducirá sus costos a largo plazo. Sin embargo, como cualquier decisión financiera, esta no es necesariamente una buena decisión para todos. Mientras decide si pagar por puntos hipotecarios tiene sentido para usted, hable con un asesor financiero local sobre cómo un préstamo hipotecario puede afectar su plan financiero a largo plazo.

¿Qué son los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios son esencialmente pagos especiales que realiza al cierre de su hipoteca a cambio de una tasa de interés más baja y pagos mensuales de su préstamo. Es por eso que comprar puntos a menudo se conoce como “comprar a la baja”. La medida puede reducir lo que le paga a su prestamista hipotecario a largo plazo, y también puede acercarlo a ser dueño de su propia casa antes.

En el mundo de la compra de vivienda, existen dos tipos de puntos hipotecarios:

  • Puntos de descuento : Estos son básicamente puntos hipotecarios como se describe anteriormente. Cuantos más puntos compre, más caerá su tasa. Los prestamistas establecen su propio marco de puntos hipotecarios. Por lo tanto, la profundidad de hasta dónde puede bajar su tasa depende en última instancia de los términos de su prestamista, el tipo de préstamo y el mercado inmobiliario en general. Pero puede esperar reducir el suyo entre un octavo y un cuarto de por ciento.
  • Puntos de origen : cubren los gastos que hizo su prestamista para procesar su préstamo. La cantidad de interés que puede reducir con los puntos de descuento puede variar, pero normalmente puede negociar los términos con su prestamista. Estos son parte de los costos generales de cierre.

Cómo calcular los puntos hipotecarios

Imagínese este escenario. Obtienes una hipoteca a tasa fija a 30 años por $ 200,000 con una tasa de interés del 5,5%. Su pago mensual sin puntos se traduce en $ 1,136.

Luego, supongamos que compra dos puntos hipotecarios por el 1% del monto del préstamo cada uno, o $ 4,000. Como resultado, su tasa de interés cae al 5%. Terminas ahorrando $ 62 al mes porque tu nuevo pago mensual cae a $ 1,074.

Para saber cuándo recuperaría ese dinero y comenzar a ahorrar, divida la cantidad que pagó por sus puntos por la cantidad de ahorros mensuales ($ 4,000 / $ 62). El resultado es 64,5 meses. Entonces, si permanece en su casa más tiempo, terminará ahorrando dinero a largo plazo.

Tenga en cuenta que nuestro ejemplo cubre solo el capital y los intereses de su préstamo. No tiene en cuenta factores como los impuestos a la propiedad o el seguro de propietarios.

¿Cuándo valen la pena los puntos hipotecarios?

Si está comprando una casa y tiene algo de efectivo adicional para agregar a su pago inicial, puede considerar comprar una tarifa más baja. Esto reduciría sus pagos en el futuro. Esta es una estrategia particularmente buena si el vendedor está dispuesto a pagar algunos costos de cierre. A menudo, el proceso cuenta puntos por debajo de los costos pagados por el vendedor. Y si los paga usted mismo, los puntos hipotecarios generalmente terminan siendo deducibles de impuestos.

En muchos casos de refinanciamiento, los costos de cierre se incorporan al nuevo préstamo. Si tiene suficiente valor líquido en la vivienda para absorber costos más altos, puede pagar puntos hipotecarios. Luego, puede financiarlos con el préstamo y reducir su pago mensual sin pagar de su bolsillo.

Además, si planea quedarse con su casa por un tiempo, sería inteligente pagar puntos para reducir su tarifa. Pagar $ 2,000 puede parecer un cargo elevado para reducir su tasa y pago en una pequeña cantidad. Pero, si ahorra $ 20 en su pago mensual, recuperará el costo en poco más de ocho años.

Cuanto menor sea la tasa que pueda obtener por adelantado, menos probabilidades tendrá de querer refinanciar en el futuro. Incluso si no paga puntos, cada vez que refinancia, incurrirá en cargos. En un entorno de tarifas bajas, tiene sentido pagar puntos para obtener la mejor tarifa absoluta. Nunca más querrá refinanciar ese préstamo.

Pero cuando las tasas son más altas, en realidad sería mejor no rebajar la tasa. Si las tasas bajan en el futuro, es posible que tenga la oportunidad de refinanciar antes de haber aprovechado por completo los puntos que pagó originalmente.

¿Debo pagar los puntos de mi hipoteca?

Si no puede permitirse realizar importantes pagos por adelantado al cierre de su solicitud de hipoteca, es posible que desee mantener la tasa de interés actual y refinanciar su hipoteca en una fecha posterior. Refinanciar una hipoteca consiste básicamente en obtener un nuevo préstamo para pagar su primera hipoteca, pero busca una mejor tasa de interés y mejores condiciones para la nueva. Esto tiene sentido si ha realizado pagos puntuales de su antigua hipoteca, ha pagado una cantidad decente de su principal y ha mejorado su puntaje crediticio desde que obtuvo la primera hipoteca.

Si tiene algo de dinero en sus reservas y puede pagarlo, comprar puntos hipotecarios puede ser una inversión que valga la pena. En general, comprar puntos hipotecarios es más beneficioso cuando ambos tienen la intención de permanecer en su casa durante un período prolongado y pueden pagar los puntos hipotecarios.

Si este es su caso, primero conviene hacer cálculos para ver si los puntos hipotecarios realmente valen la pena. Un asesor financiero puede ayudarlo en este proceso si no sabe por dónde empezar.

¿Qué son las tarifas de originación?

¿Por qué tantos prestamistas cotizan una tarifa inicial? Para obtener un verdadero préstamo “sin puntos”, deben divulgar una tarifa del 1% y luego otorgar el correspondiente descuento del 1%. ¿No tendría más sentido cotizar un préstamo “a la par” y dejar que el prestatario reduzca la tasa?

La razón por la que los prestamistas lo hacen de esta manera es por las leyes de divulgación de la Ley Dodd-Frank. Si el prestamista no divulga una determinada tarifa al principio, no puede agregar esa tarifa más adelante. Si un prestamista divulga una estimación de préstamo antes de fijar los términos del préstamo, la falta de divulgación de una tarifa de originación (o puntos) obligará al prestamista a cumplir con esos términos.

Esto puede parecer algo bueno. Si las tasas aumentan durante el proceso de préstamo, puede obligarlo a tomar una tasa más alta. Suponga que solicitó un préstamo cuando la tasa era del 3,5%. Cuando esté listo para bloquear, la tasa es peor. Su oficial de préstamos dice que puede obtener 3.625% o 3.5% con el costo de un cuarto de punto (0.25%). Si no aparecen puntos o cargos de originación en la estimación de su préstamo, el prestamista no podrá ofrecerle esta segunda opción. Se vería obligado a tomar la tasa más alta.