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¿Debería cancelar una tarjeta de crédito que no usa? | Cortador de cables

¿Debería cancelar una tarjeta de crédito que no usa? | Cortador de cables
13 enero, 2021

Publicado el 9 de enero de 2020

Crédito adicional es la columna quincenal de Wirecutter y las preguntas y respuestas sobre tarjetas de crédito. Cada dos jueves, el equipo de expertos en finanzas personales de Wirecutter Money publica una respuesta detallada a una pregunta sobre tarjetas de crédito de uno de nuestros brillantes lectores. ¿Las tarjetas de crédito lo han confundido, molestado o frustrado? Envíe sus preguntas por correo electrónico a [email protected]

[ Nota editorial: Las evaluaciones de los productos financieros en este artículo están determinadas de forma independiente por Wirecutter y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas por ningún tercero. ]

Escuché que es malo cancelar tarjetas de crédito, ya que perjudica su puntaje crediticio. ¿Pero eso significa que estoy atrapado con esta tarjeta que no me gusta? ¿Siempre? ¿Incluso si tiene una tarifa anual?

—Sylvie, Modesto, California

No estás solo, amigo. Mucha gente parece pensar que tiene que permanecer en un mal matrimonio (con su tarjeta de crédito) para los niños (su puntaje crediticio).

Pero no es así. Este es uno de esos mitos de las tarjetas de crédito que se mete en el éter y no vuelve a estrellarse. Para ser justos, es posible que experimente una leve caída temporal en su puntaje de crédito si cierra una tarjeta que no le gusta, pero los bancos no lo verán repentinamente como un riesgo adicional o indigno de sus productos. Y ciertamente no vale la pena desembolsar dinero (la tarifa anual de su tarjeta) para evitar ese destino.

Incluso si cierra su cuenta más antigua mañana, permanecerá en su informe de crédito durante los próximos años.

Creo que la fuente de esta confusión se reduce a dos aspectos de su puntaje crediticio:

  • la duración de su historial crediticio
  • el porcentaje de su crédito disponible que usa

Los anillos alrededor de su historial crediticio comprenden el 15% de su puntaje crediticio FICO (PDF). Existen otros modelos de calificación crediticia, pero estamos usando FICO para este ejemplo porque es el que más usan los prestamistas. FICO considera la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad promedio de sus cuentas y la antigüedad de diferentes tipos de cuentas: préstamos a plazos (como un préstamo para estudiantes) versus crédito renovable (como una tarjeta de crédito).

Pero usted dice: “La tarjeta que quiero rechazar ha estado en mi billetera durante 15 años. Está creciendo el moho, por el amor de Dios “. Y no está solo: al 57% de los encuestados de 18 a 29 años en una encuesta de CreditCards.com les preocupaba que comprar una tarjeta perjudicara su puntaje crediticio.

Incluso si cierra su cuenta más antigua mañana, permanecerá en su informe de crédito durante los próximos años. No sufrirá de repente una caída masiva en su puntaje porque la tarjeta ya no esté activa; aún obtendrá buenas calificaciones por haber tenido la tarjeta durante mucho tiempo. Su informe crediticio tiene la memoria de un elefante.

La vida es un poco más complicada cuando se trata de su llamado índice de utilización de crédito, que comprende el 30% de su puntaje de crédito FICO. Un principio básico de los préstamos es que los prestamistas no quieren que usted tenga sed de crédito. Un banco puede considerarlo demasiado ansioso si le dan un límite de crédito de $ 1,000 y gastan $ 999. Pueden pensar que estás viviendo más allá de tus posibilidades.

Una buena regla general es no utilizar más del 20% al 30% del límite de crédito de cada tarjeta. Lo mismo ocurre con su límite de crédito total en todas sus tarjetas.

Los bancos también tienen una visión de 30,000 pies de los gastos de su tarjeta de crédito. Si cierra una tarjeta que no está usando, por definición está reduciendo la cantidad de crédito disponible a su disposición y, por lo tanto, aumentando su utilización total de crédito. Eso puede dañar su puntaje.

Un principio básico de los préstamos es que los prestamistas no quieren que usted tenga sed de crédito.

Pero si mantiene sus gastos bajo control, nuevamente, del 20% al 30% de su (s) límite (s) de crédito, esto no debería ser un gran problema. Puede pedirle a sus otros emisores de tarjetas que aumenten sus límites de crédito, aunque eso puede resultar en una investigación difícil (que se activa cuando un prestamista solicita su informe de crédito a una de las agencias de calificación crediticia) y una pequeña disminución temporal en su puntaje .

Para estar seguro, no altere el carrito de la manzana si planea solicitar un préstamo grande, como una hipoteca, en el corto plazo. Considere usar la tarjeta en cuestión para pagar una pequeña suscripción mensual recurrente (y configurar su factura en pago automático) para que permanezca activa. Puede cancelarlo una vez que se haya mudado a su nuevo hogar. Pero si está buscando reducir el tonelaje de plástico en su billetera y solo necesita terminar con él, continúe y córtelo.

La vida es demasiado corta para vivir con una tarjeta que ya no ama. debutante