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Dónde conseguir una hipoteca: ¿banco, corredor, en línea o en otro lugar? | ®

Dónde conseguir una hipoteca: ¿banco, corredor, en línea o en otro lugar? | ®
13 enero, 2021

¿Se pregunta dónde obtener una hipoteca? Más de las tres cuartas partes de los consumidores que compran una vivienda necesitan un préstamo para comprar una propiedad. Como prestatarios, sabemos que comparar precios es la clave para obtener la mejor oferta en la mayoría de los artículos. Muchos de nosotros, sin embargo, de alguna manera perdemos ese mensaje cuando se trata de hipotecas.

Según un informe del año pasado de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, menos de la mitad de los compradores de viviendas buscan un prestamista hipotecario. Este error puede costar miles de dólares a los prestatarios durante el curso de sus préstamos hipotecarios. ¡Despertar a gente! En estos días, los prestatarios pueden obtener un préstamo hipotecario de muchas formas diferentes. Por lo tanto, es posible que se pregunte dónde debería obtener el suyo.

En el pasado, los bancos eran la única opción para obtener una hipoteca, pero luego aparecieron las cooperativas de crédito y los corredores. En estos días, los prestatarios pueden obtener un préstamo hipotecario en línea, de la misma forma que pediría una cena a Seamless. ¿Pero deberías?

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Dónde conseguir una hipoteca

Cada uno de estos prestamistas hipotecarios tiene ventajas y desventajas para los prestatarios, por lo que vale la pena saber cuáles son antes de comprometerse.

La mayoría de los bancos locales y nacionales tienen programas de préstamos hipotecarios, algunos de ellos agresivos y muy desarrollados.

Ventajas: si ya tiene una relación con un banco (a través de una cuenta corriente, por ejemplo), es posible que pueda obtener una tasa de interés con descuento si también los utiliza como prestamista hipotecario.

“Si usted es un cliente con buen crédito, puede obtener una tasa de interés competitiva de su banco”, dice Ginger Wilcox , director de la industria de Sindeo, la startup hipotecaria.

Contras: Los bancos suelen tener una variedad limitada de productos hipotecarios y estándares crediticios más rígidos que otros tipos de prestamistas. Esperan que tenga un buen puntaje crediticio, un pago inicial y un saldo aceptable de deuda a ingresos. Los bancos más grandes pueden tener una cierta cantidad de burocracia para que usted pueda pasar, lo que puede ralentizar el proceso.

Unión de Crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen servicios financieros directamente (y a menudo exclusivamente) a sus miembros. Es posible que ya pertenezca a una cooperativa de crédito si tiene una cuenta corriente o una cuenta de tarjeta de crédito a través de ellas.

Ventajas: Las cooperativas de crédito suelen tener gastos generales más bajos que los bancos, por lo que es posible que puedan ofrecer una hipoteca con tasas de interés o tarifas más bajas. En el primer trimestre de 2016, por ejemplo, las tasas de una hipoteca fija a 30 años en las cooperativas de crédito promediaron el 3,84%, en comparación con el 4,02% de los mismos préstamos en los bancos.

Contras: Al igual que los bancos, las cooperativas de crédito tienen una variedad limitada de productos crediticios. Debe pagar una tarifa de membresía (generalmente de $ 5 a $ 25) y cumplir con ciertos criterios de membresía para unirse, generalmente en función de cosas como su área geográfica o empleador. Utilice esta herramienta para investigar una cooperativa de crédito y ver si califica para ser miembro. Las cooperativas de ahorro y crédito también analizan su relación deuda / ingresos y su puntaje crediticio, aunque pueden estar más dispuestas a trabajar con usted si es necesario.

Agente hipotecario

Un corredor hipotecario tiene relaciones con varios prestamistas y trabaja en su nombre para encontrarle el préstamo adecuado con la mejor tasa hipotecaria y los costos de cierre más bajos para su situación. Los factores clave incluirían la cantidad de pago inicial que tiene, su puntaje crediticio y otros factores. Su agente de bienes raíces puede recomendarle un agente hipotecario local.

Ventajas: si tiene una situación única, por ejemplo, si trabaja por cuenta propia o tiene un historial crediticio deficiente, un corredor conocerá todas las opciones que tiene a su disposición y qué prestamista podría ofrecerle el producto más adecuado.

Contras: los corredores reciben tarifas, pagadas por el prestatario, el prestamista o una combinación de ambos. Estos son generalmente del 1% al 2% del valor del préstamo. No hay garantía de que obtendrá una tasa de interés mejor que la que tendría si hubiera comprado por su cuenta, dice Keith Gumbinger , vicepresidente del sitio de hipotecas HSH.com.

Prestamista en línea

Como casi todo lo demás en estos días, ahora es posible solicitar y recibir aprobación para una hipoteca completamente en línea, de prestamistas como Quicken Loans o loanDepot.

Ventajas: la carga simplificada de documentos y la posibilidad de presentar la solicitud según su horario pueden hacer que el proceso sea menos estresante. Además, los prestamistas en línea pueden cerrar su préstamo más rápidamente. Sindeo, por ejemplo, afirma que puede cerrar préstamos en tan solo 15 días, mientras que el prestamista promedio tarda aproximadamente un mes y medio.

Contras: Hay poca interacción humana, lo que podría ser difícil para quienes compran una vivienda por primera vez o para quienes buscan un asesor que los guíe en el proceso. Los prestamistas en línea tampoco tienen relaciones a largo plazo con Realtors® locales.

“Si se encuentra en un mercado de vendedores sólido, donde hay múltiples ofertas de propiedades, tener un prestamista con credibilidad en la comunidad inmobiliaria local puede ayudar a que su oferta llegue a la cima”, dice Richard Redmond , autor de ” Hipotecas: la guía de información privilegiada “.

Sin embargo, tenga en cuenta que, sea cual sea la ruta que elija, siempre debe comparar precios para asegurarse de obtener la mejor oferta, no solo en la tasa de su hipoteca, sino con las tarifas de originación de préstamos y otros costos de cierre más bajos.

También debe asegurarse de estar listo para comprar o refinanciar una casa antes de hacer una solicitud de hipoteca. Verifique su informe de crédito en las agencias de crédito y vea si su historial crediticio necesita mejora.

Si su puntaje de crédito muestra que tiene mal crédito, es posible que deba trabajar en él durante varios meses o incluso un año antes de calificar para el monto del préstamo que desea, con una buena tasa hipotecaria.

Comprenda los requisitos para un pago inicial y ahorre un pago inicial adicional si lo necesita. Puede calificar para el comprador de vivienda por primera vez u otra asistencia para el pago inicial en su estado.

Pague la deuda de su tarjeta de crédito y otras deudas del consumidor tanto como sea posible, para mejorar su relación deuda-ingresos. Cuanto más se prepare antes de solicitar un préstamo, más fácil será y mejores condiciones puede esperar recibir.

También es cada vez más común obtener una carta de precalificación o aprobación previa de un prestamista hipotecario antes de hacer una oferta por una vivienda. Obtener una precalificación muestra al vendedor potencial que un prestamista cree que usted puede pagar el pago mensual y que el prestamista espera poder otorgarle un préstamo.

“Incluso si obtiene un préstamo conforme y las tasas no varían mucho, las tarifas del préstamo pueden variar de prestamista a prestamista y puede terminar pagando más de lo necesario”, dice Benjamin Beaver , asociado de ventas de Coldwell Banker Patterson Propiedades en San Angelo, TX.

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