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¿Dónde debería invertir el efectivo para su próximo anticipo? | Blog

¿Dónde debería invertir el efectivo para su próximo anticipo? | Blog
13 enero, 2021
Category: Tarjeta De Débito

Es una pregunta común de las personas que ahorran para comprar su primera (o próxima) propiedad de alquiler, pirateo de la casa o residencia principal: ¿Debo mantener mi dinero seguro en una cuenta corriente? ¿O debería invertir de alguna manera este dinero para poder obtener un rendimiento mientras tanto?

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Y permítanme comenzar diciendo que he estado allí. He sido el tipo que tiene hambre de empezar. El tipo que se esfuerza y ​​trabaja, mes tras mes, para ahorrar al principio $ 1,000, luego $ 1,200, luego $ 1,500 por mes. Usted acumula sus primeros $ 4,000, luego sus primeros $ 7,000, luego $ 10,000. Y aún así, después de meses (o años) de ahorro, no es suficiente comprar cómodamente una propiedad de inversión o una casa en su área.

Es lento, doloroso y exasperante.

Está ansioso por comenzar a invertir, hacer que su dinero trabaje para usted y listo para comenzar a acelerar hacia la libertad financiera.

Lo entiendo.

La respuesta no puede ser simplemente quedarse quieto y acumular efectivo (decenas de miles de dólares en efectivo) en una cuenta bancaria mientras se prepara para comprar esa primera (o próxima) propiedad, ¿verdad?

No es .

La forma correcta de guardar efectivo mientras se ahorra para el pago inicial es diferente para cada persona y depende de las circunstancias, el período de tiempo durante el cual tiene la intención de invertir y su tolerancia al riesgo y la recompensa.

Pero comenzaré esta publicación diciendo que muy pocas personas invierten para obtener un pago inicial significativo. El hecho es que esta discusión solo existe para alguien que es capaz de ahorrar sistemáticamente para el próximo pago inicial. Si no puede (o no quiere) ahorrar y tiene sólo una pequeña cantidad de dinero en efectivo para empezar, esta discusión no tendrá ningún sentido para usted. Si no puede o no desea acumular riqueza de manera constante y agresiva, debe encontrar una manera de crear suficiente valor para comprar una propiedad o encontrar una gran oferta y financiar con el dinero de otras personas.

Dicho esto, hablemos de las diferentes filosofías detrás de cómo enfocar el ahorro para el próximo pago inicial. Analizaremos por qué ciertas opciones pueden ser mejores que otras para diferentes personas, y luego explicaré mi enfoque personal para ahorrar. Entonces dependerá de usted, por supuesto, decidir qué hacer con su efectivo.

Las tres filosofías para almacenar efectivo mientras se ahorra para el pago inicial son las siguientes:

1. Mantenga el dinero en efectivo tan seguro, accesible y asegurado como sea posible

Mantener el efectivo accesible, seguro y asegurado contra pérdidas casi siempre significa almacenarlo en el banco. En el mundo actual, probablemente sea más seguro mantener el dinero en el banco que en cualquier otro lugar. Está asegurado por la Reserva Federal. Es accesible instantáneamente mediante transferencia bancaria, tarjeta de débito o una visita al banco. Y no perderá mucho en una inversión que se arruine si su dinero está estacionado de manera segura en el banco.

Ventajas: Flexibilidad y capacidad de multiusos del dinero.

A medida que hago crecer mi negocio inmobiliario, mis gastos y la necesidad potencial de efectivo aumentan continuamente. Tengo cuentas bancarias separadas para cada una de mis propiedades, y guardo una gran reserva en ellas para protegerme de los inevitables meses en los que tengo que gastar decenas de miles de dólares arreglando un techo, reemplazando un baño, entregando una unidad, etc., o potencialmente haciendo todo eso a la vez.

Es mucho menos probable que incurra en este tipo de grandes gastos en mi vida personal que en mi negocio, por lo que guardo una reserva adicional más pequeña para necesidades personales.

Al principio, cuando estaba acumulando mis ahorros, todo el dinero estaba mezclado. No tenía ninguna propiedad, así que ¿por qué iba a apartar dinero para el pago inicial? Acabo de acumular TODO mi efectivo en la misma cuenta bancaria. Este efectivo no era necesariamente solo para el pago inicial de mi primera propiedad, también era mi reserva de emergencia, mi pista financiera. Me dio opciones, no solo para el pago inicial, sino también la capacidad de sobrevivir (los primeros meses, luego los años) sin necesitar un trabajo tradicional.

Esta flexibilidad, y simplemente tener una gran reserva de efectivo, brinda una tranquilidad increíble. Quizás aún más importante, te expone a oportunidades. Es decir, si los está buscando, es posible que pueda detectar oportunidades de inversión para aprovechar gracias a su reserva de efectivo favorable. Estas ofertas no estarán disponibles para inversores sin fondos disponibles.

Contras: 0% de interés sobre sus ahorros como máximo

Su dinero pierde valor a causa de la inflación con cada mes que pasa. Si no lo implementa, es casi seguro que perderá lentamente. Esta desventaja se agrava a medida que crece su arsenal. Obtener un rendimiento del 0 por ciento sobre los primeros $ 3,000, $ 5,000 o $ 10,000 es muy diferente de obtener un rendimiento del 0% sobre $ 100,000, $ 250,000 o $ 1,000,000.

2. Busque una tasa de rendimiento modesta, pero relativamente segura

Ventajas: ganar en lugar de perder

Esta es una filosofía popular entre los inversores que planifican cuidadosamente pero tienen un presupuesto bastante rígido. Si puede planificar con precisión cuándo necesitará el dinero y está dispuesto a renunciar a cierta flexibilidad en términos de qué tan fácilmente accesibles son sus fondos, es posible que pueda obtener retornos del 1 al 4 por ciento de su efectivo. Los certificados de depósito, las cuentas del mercado monetario, los bonos del tesoro y similares ofrecen rendimientos muy modestos que es poco probable que caigan de una manera que tenga un impacto material en sus objetivos. Los defensores de este enfoque argumentarán que “ganar algo es mejor que nada”, y tienen toda la razón.

Contras: devoluciones limitadas

La desventaja de este enfoque es la mediocracia de sus devoluciones. Se asegurará de obtener ganancias modestas en los meses y años previos a su primera compra, pero esas ganancias ascenderán a una cantidad extremadamente pequeña de dinero. Si está ahorrando para su primer pago inicial y necesita $ 50,000 para hacerlo, con un enfoque conservador, ganará (en el mejor de los casos) alrededor de $ 500 a $ 2,000 por año. Este dinero no hará una gran diferencia en su día, pero, nuevamente, ciertamente es mejor que nada.

3. Busque el mayor rendimiento semilíquido disponible

No es ningún secreto que muchas de las mayores ganancias se pueden generar a partir de inversiones ilíquidas, inversiones que no se pueden vender fácilmente. (Piense en bienes raíces, pequeñas empresas, nuevas empresas, sitios web, etc.) Si bien es posible vender algunos de estos activos rápidamente, a menudo hacerlo con prisa resulta en pérdidas para el vendedor. Es por eso que probablemente, en la mayoría de los casos, tenga sentido invertir en activos que se puedan vender en horas o días. Piense en una cuenta del mercado monetario. En cuestión de horas, los fondos se pueden transferir de una cuenta del mercado monetario a una cuenta bancaria.

Ventajas: Alto rendimiento

Con toda probabilidad, para la mayoría de las personas, los rendimientos potenciales más altos de las inversiones semilíquidas provendrán de valores que cotizan en bolsa como acciones, fondos, ETF y REIT. Los valores que cotizan en bolsa se pueden vender durante el horario habitual en la mayoría de los días hábiles, y las ganancias se pueden transferir a su cuenta bancaria. Estará listo para comprar bienes raíces en aproximadamente una semana.

Por lo tanto, es muy realista simplemente tomar su efectivo e invertirlo en el mercado de valores u otros valores que cotizan en bolsa, y luego vender esos activos cuando esté listo para comprar bienes raíces.

La ventaja de esto es que expones tu dinero a clases de activos que históricamente producen rendimientos mucho más altos que las cuentas corrientes o de ahorro. Los datos de la Escuela de Negocios Stern de la NYU muestran un rendimiento compuesto total de poco menos del 10 por ciento a largo plazo de una inversión en el S&P 500, por ejemplo.

Contras: mayor riesgo

La desventaja es que los mercados públicos son mucho más volátiles que las inversiones más conservadoras como las cuentas corrientes y de ahorro mencionadas anteriormente. Esto significa que existe una gran posibilidad de que el empleo de esta estrategia a largo plazo resulte en un año muy malo en algún momento. Significa que un porcentaje significativo de sus ahorros puede desaparecer, retrasando potencialmente sus planes de invertir en bienes raíces. Usted va a perder si usted emplea esta estrategia durante los tiempos múltiples a largo plazo-más probable.

Mi estrategia de elección

Uso la opción número 3. Mantengo reservas de efectivo en el banco para mis gastos personales y para mi negocio inmobiliario. Pero durante los últimos años, he invertido todo el dinero para mi próximo proyecto inmobiliario en el mercado de valores, casi en su totalidad en fondos indexados. Entiendo absolutamente los riesgos y las desventajas que conlleva mantener mi dinero en el mercado. Soy consciente de que el mercado puede colapsar algún día. De hecho, me lo han dicho durante años.

Sin embargo, confío en mi sistema y confío en la historia. Aunque sé que ocasionalmente perderé durante los próximos años o décadas, confío en que, con el tiempo, lograré un rendimiento cercano al histórico del mercado de valores (8 a 10 por ciento) sobre mis activos invertidos. Confío en que mis ganancias superarán significativamente mis pérdidas.

Esta es mi eleccion. Hasta ahora me he beneficiado enormemente de este enfoque. Los últimos años han sido favorables a los inversores con participaciones en el mercado. Soy plenamente consciente de que en algún momento enfrentaré las consecuencias de mi enfoque, tal vez en breve. Pero, como no soy lo suficientemente inteligente para medir el tiempo del mercado, confiaré en mi sistema. Tal vez tenga otro gran año y pueda comprar más bienes raíces de lo planeado. Quizás el mercado se derrumbará y me retrasaré meses o incluso un año. Pero con el tiempo, creo que las matemáticas estarán de mi lado.

Conclusión

¿Cuál es el enfoque adecuado para ti? Quizás pienses que mi enfoque es tonto o peligroso. Quizás encuentres que tiene mérito. No sé cuál es la respuesta correcta con seguridad. Pero quería compartir mi teoría con la comunidad para generar una discusión y retroalimentación.

No hay una manera correcta. Mis circunstancias pueden ser muy diferentes a las tuyas. Ya he establecido varias propiedades y un gran fondo de emergencia. Tengo un excelente seguro y atención médica a través de mi empleador. Si sufría una quiebra sorpresa, sospecho que mis padres me dejarían volver a su sótano mientras arreglaba las cosas. Estas redes de seguridad me permiten tomar más riesgos y ser más agresivo que las personas con familias que quieren más flexibilidad y valoran la inversión conservadora en caso de que necesiten rescatar a la familia de una emergencia.

¿Es más conservador al ahorrar para el próximo pago inicial o es más agresivo, como yo? ¿Estás en el medio, como muchos inversores?

¡Quiero saber de ti! Comenta abajo.