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Gestión de tesorería | Comprender su cuenta de inversión | Fidelidad

Gestión de tesorería | Comprender su cuenta de inversión | Fidelidad
13 enero, 2021
Category: Tasas De Interés

Conozca las formas en que puede administrar el efectivo en su cuenta de inversión.

  • Puntos de vista de fidelidad
  • – 10/04/2020
  • 2006

Conclusiones clave

  • Al decidir si invertir su dinero en efectivo y cuándo, debe tener en cuenta sus objetivos, el marco de tiempo, la actitud y las necesidades.
  • Su asesor de Fidelity puede trabajar con usted para desarrollar un plan que lo ayude a invertir su efectivo a largo plazo.
  • Los inversores tienen una variedad de lugares para guardar efectivo que no quieren invertir, incluidas cuentas de ahorro, fondos del mercado monetario, certificados de depósito (CD) y bonos a corto plazo.
  • Las soluciones de cuentas administradas de Fidelity pueden ayudar a los inversores que ahora tienen efectivo a volver a invertir.

Si usted es como la mayoría de las personas, probablemente tenga algo de efectivo en una cuenta corriente para los gastos diarios, algunos ahorros para compras importantes o gastos inesperados y, con suerte, un fondo de emergencia con suficiente efectivo para pagar de 3 a 6 meses. valor de los gastos del hogar. También puede tener más efectivo inactivo en sus cuentas de inversión y está considerando qué hacer con él, tanto ahora como en el futuro.

Considere sus objetivos, tanto a largo como a corto plazo

Mientras piensa en quedarse en efectivo o invertir, piense en el papel que juega el efectivo en su plan financiero general. ¿Cuánto debe pagar por sus gastos, tanto planeados como inesperados? ¿Cuánto necesita para un gasto importante, como la matrícula universitaria, en los próximos años? ¿Está dispuesto a aceptar rendimientos más bajos de su cartera de inversiones en el futuro que podrían resultar de mantener más dinero en efectivo, en lugar de invertirlo en acciones y bonos?

¿Cuánto tiempo debe permanecer en efectivo?

Mantener cantidades significativas de efectivo puede brindar tranquilidad durante la volatilidad del mercado. Pero a largo plazo, dejar grandes cantidades de efectivo sin invertir en su cartera puede ser un inconveniente. Históricamente, tanto las acciones como los bonos han brindado rendimientos más altos que el efectivo y los inversores profesionales tienen cuidado de evitar la asignación excesiva de activos al efectivo. Por esta razón, los servicios de administración de inversiones como los que ofrecen las cuentas administradas de Fidelity no asignan grandes cantidades de dinero en efectivo, sino que permanecen invertidas.

Si bien su asesor de Fidelity puede ayudarlo a planificar la inversión de su efectivo a largo plazo, también tiene una serie de lugares para mantener su efectivo a corto y mediano plazo que buscan brindar seguridad y flexibilidad, así como oportunidades para ganar algún interés. . Aquí hay algunos lugares para guardar su dinero en efectivo con el objetivo de mantenerlo seguro y accesible, y también de ganar intereses.

Guardando cuentas

Las cuentas de ahorro en los bancos ofrecen flexibilidad y seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Algunas firmas de corretaje ofrecen cuentas de administración de efectivo, que automáticamente transfieren efectivo de las cuentas de sus clientes a cuentas de ahorro bancarias que les brindan protección de la FDIC.

Liquidez y flexibilidad: las cuentas de ahorro son líquidas. Eso significa que puede acceder a sus ahorros cuando lo necesite o lo desee.

Seguro: El seguro de la FDIC significa que el gobierno lo aseguraría contra la pérdida de su dinero si el banco quebrara. El seguro cubre pérdidas de hasta $ 250,000 por persona, por banco, por categoría de propiedad de la cuenta. Ese límite puede requerir que distribuya su dinero entre las cuentas de varios bancos para asegurarse de que todo su dinero esté asegurado.

Usos: Las cuentas de ahorro pueden ser buenos lugares para poner dinero en efectivo al que necesita tener acceso para pagar facturas o emergencias.

Fondos mutuos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario son fondos mutuos que invierten en títulos de deuda a corto plazo con bajo riesgo crediticio. Hay 3 categorías principales de fondos del mercado monetario: gubernamentales, principales y municipales.

Los fondos gubernamentales 1 contienen títulos del Tesoro y otros valores emitidos por el gobierno de los Estados Unidos y agencias gubernamentales. Los fondos del mercado monetario prime minoristas 2 e institucionales 3 también lo hacen, pero también pueden invertir en valores emitidos por corporaciones. Los fondos municipales del mercado monetario minorista 2 invierten en deuda emitida por estados, ciudades y agencias públicas.

Liquidez y flexibilidad: los fondos gubernamentales, incluidos los fondos mutuos del mercado monetario del Tesoro de los EE. UU., Tienen un precio y se negocian a un precio estable de $ 1.00 por acción o valor liquidativo (NAV) y no están sujetos a las posibles restricciones sobre retiros, como tarifas de liquidez o puertas de reembolso .

Durante períodos de estrés extraordinario, los fondos mutuos del mercado monetario tanto minoristas como institucionales principales y municipales pueden cobrar comisiones de liquidez a los accionistas reembolsables o proporcionar puertas de reembolso que detendrían temporalmente todos los retiros.

Seguro: los fondos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ofrece seguros para cuentas de corretaje que tienen fondos del mercado monetario. SIPC protege contra la pérdida de efectivo y valores, como acciones y bonos, en poder de un cliente en una empresa miembro de SIPC con problemas financieros. La protección de SIPC está limitada a $ 500,000 y tiene un límite de efectivo de $ 250,000. SIPC no protege contra la disminución del valor de sus valores y no es lo mismo que la protección de la FDIC.

Usos: Los fondos del mercado monetario pueden ofrecer un fácil acceso a su efectivo y pueden tener sentido como lugares para depositar el dinero que podría necesitar con poca antelación, o que tiene para invertir cuando surgen oportunidades.

Certificados de depósito

Los CD son cuentas de depósito a plazo emitidas por bancos con vencimientos de 1 mes a 20 años. Cuando compra un CD, acepta dejar su dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico. A cambio, el banco le paga intereses a una tasa que se fija al comienzo de ese período de tiempo. Los CD pueden ofrecer rendimientos más altos que otras opciones de efectivo, pero es posible que deba guardar sus ahorros durante un período de tiempo determinado o pagar una multa por retiro anticipado.

Puede comprar un CD directamente en un banco o puede comprar uno a través de una firma de corretaje, conocida como “CD negociado”. Si compra un CD negociado como una nueva emisión, no hay costos de transacción ni tarifas de administración en Fidelity.

Liquidez y flexibilidad: tiene sentido mantener los CD hasta el vencimiento. Si posee un CD en una cuenta de corretaje y necesita acceso a sus ahorros antes del vencimiento, es posible que tenga que venderlo por una pérdida y también pagar tarifas de transacción. Los bancos pueden cobrar tarifas por retiros anticipados. Una forma de mejorar el acceso a su dinero y evitar cargos con los CD puede ser construyendo lo que se conoce como una escalera. Una escalera organiza varios CD con vencimientos escalonados. Esto libera una parte de su inversión a intervalos preestablecidos a medida que madura cada CD.

Seguro: los CD son elegibles para el seguro de la FDIC. Una cuenta de corretaje puede agregar CD negociados de diferentes bancos de la FDIC en una cuenta, por lo que es posible que pueda colocar más de $ 250,000 en CD sin llegar al límite del seguro de la FDIC.

Usos: debido a que deben conservarse durante períodos de tiempo específicos, los CD son más útiles para obtener rendimientos y preservar el efectivo que para guardar efectivo al que puede necesitar acceder antes de que venza el CD.

Bonos individuales de corta duración

Si tiene efectivo al que no necesita acceder de inmediato, puede considerar colocar algo en bonos de corta duración, que conllevan un riesgo de crédito o tasa de interés ligeramente mayor que las cuentas de ahorro, los mercados monetarios o los certificados de depósito, mientras que potencialmente ofrecen más rendimiento .

Las 4 categorías de bonos de corta duración (del Tesoro de los Estados Unidos, corporativos, municipales libres de impuestos y municipales sujetos a impuestos) ofrecen una variedad de vencimientos y niveles de riesgo. Los bonos del Tesoro están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de EE. UU. Los bonos corporativos son valores emitidos por empresas y los bonos municipales son emitidos por estados, ciudades y agencias públicas. Tanto los bonos corporativos como los bonos municipales contienen riesgo crediticio que normalmente aumenta a medida que aumentan los rendimientos anunciados.

Liquidez y flexibilidad:Fidelity sugiere mantener bonos a corto plazo hasta el vencimiento. Puede vender sus bonos antes del vencimiento si lo desea. Sin embargo, es posible que no pueda encontrar un comprador, lo que le obligará a aceptar un precio más bajo si necesita vender su bono. Si las tasas de interés suben, el precio de su bono bajará, por lo que si las tasas han subido desde que compró su bono, es posible que experimente una pérdida si lo vende antes del vencimiento. Estos riesgos significan que es importante considerar si un bono es una inversión alternativa adecuada para su efectivo. También debe intentar diversificar entre bonos individuales, quizás manteniendo una serie de valores de diferentes emisores. Es posible que deba invertir una cantidad significativa de dinero para lograr la diversificación. También debe pagar tarifas cuando compra o vende bonos individuales en el mercado secundario. Al igual que los CD, los bonos se pueden escalar.

Seguro: el seguro SIPC está disponible para cuentas de corretaje que tienen bonos, sujeto a los límites mencionados anteriormente.

Usos: Los precios de los bonos a corto plazo pueden subir y bajar más que los de otras alternativas de efectivo, por lo que son más útiles para quienes buscan ingresos a largo plazo que para tener efectivo que pueda necesitar pronto.

Fondos de bonos de corta duración

Algunos fondos de bonos rastrean el desempeño de un índice, mientras que otros se administran activamente mediante la investigación crediticia profesional y la construcción de carteras. Esos servicios vienen con tarifas. El evaluador de fondos mutuos de Fidelity puede proporcionar ejemplos de fondos de bonos de corta duración. Debe hacer su propia investigación para encontrar fondos de bonos que se ajusten a su horizonte temporal, circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos únicos.

Liquidez y flexibilidad: puede comprar y vender fondos de bonos todos los días. La mayoría de los fondos de bonos no tienen fecha de vencimiento, por lo que su rendimiento reflejará los precios de mercado de los bonos que posee el fondo en el momento en que decida comprar y vender. El valor de su inversión cambiará a medida que cambien los precios de los bonos en la cartera del fondo, y esos movimientos del mercado podrían aumentar su rendimiento o reducirlo.

Seguro: el seguro SIPC está disponible.

Usos: de manera similar a una cartera diversificada de bonos individuales a corto plazo, los fondos de bonos son mejores para obtener rendimiento a lo largo del tiempo, en lugar de usarlos en fondos de emergencia o para obtener efectivo necesario para pagar los gastos anticipados. Sin embargo, tenga en cuenta que, a diferencia de las inversiones que ofrecen una tasa específica en el momento de la compra, no sabe de antemano cuál será el rendimiento de un fondo de bonos.

Preguntas y respuestas a más largo plazo

Si tiene efectivo, no solo tiene opciones para considerar dónde colocarlo ahora, sino que también debe decidir cuánto invertir para el futuro en acciones y bonos, así como también cómo hacerlo.

La historia muestra que invertir en acciones y bonos en lugar de sentarse en efectivo puede marcar una diferencia significativa en el éxito a largo plazo de los inversores. La crisis financiera de finales de 2008 y principios de 2009, cuando las acciones cayeron casi un 50%, podría haber parecido un buen momento para correr en busca de seguridad en efectivo. Pero un estudio de Fidelity de 1,5 millones de ahorradores en el lugar de trabajo encontró que aquellos que permanecieron invirtiendo en el mercado de valores durante ese tiempo estaban mucho mejor que aquellos que se dirigieron al margen.

Desde junio de 2008 hasta finales de 2017, los que permanecieron invertidos vieron crecer los saldos de sus cuentas, que reflejaban el impacto de sus opciones de inversión y contribuciones, un 147%. Eso es el doble del retorno promedio del 74% para aquellos que huyeron de las acciones durante el cuarto trimestre de 2008 o el primer trimestre de 2009. Si bien la mayoría de los inversores no hicieron ningún cambio durante la recesión del mercado, los que sí lo hicieron tomaron una decisión fatídica con un impacto duradero. Más del 25% de los que vendieron sus acciones nunca regresaron al mercado y perdieron las ganancias que siguieron.

Si no puede tolerar los altibajos de las acciones de su cartera, considere una combinación de inversiones menos volátil a la que pueda ceñirse. Por ejemplo, entre las soluciones de cuentas administradas de Fidelity hay combinaciones de acciones y bonos defensivos elegidos específicamente para minimizar la volatilidad general de la cartera. (Lea Puntos de vista en Fidelity.com: Buscando refugio en mercados volátiles).

Su asesor de Fidelity puede ayudarlo a encontrar la combinación adecuada de efectivo e inversiones

Crear un plan es solo uno de los servicios que ofrecemos a nuestros clientes. También podemos ayudarlo a administrar su cartera analizando su situación, su cronograma, objetivos y sentimientos sobre el riesgo, y creando una combinación de inversiones adecuada para usted. Obtenga más información sobre las cuentas administradas.