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La Ley CARES facilita los préstamos 401 (k), pero la mayoría de los estadounidenses lo han dicho; No, gracias; | El loco de Motley

La Ley CARES facilita los préstamos 401 (k), pero la mayoría de los estadounidenses lo han dicho; No, gracias; | El loco de Motley
13 enero, 2021

He aquí por qué debería negarse también.

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (o Ley CARES para abreviar) relajó las reglas para los préstamos 401 (k) hechos en respuesta a la pandemia de COVID-19. Ahora es posible pedir prestado hasta $ 100,000 o el 100% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, desde un máximo de $ 50,000 o el 50%.

Pero a pesar del cambio de reglas, la investigación de Fidelity muestra que la mayoría de los estadounidenses están aprovechando la oportunidad de pedir prestado. De hecho, el porcentaje de personas que iniciaron un préstamo 401 (k) se redujo de 2.6% en el último trimestre de 2019 a 2.3% en el primer trimestre de 2020.

Esta fue aproximadamente la misma cantidad de ahorradores para la jubilación que solicitaron un préstamo durante el mismo trimestre de 2019, mucho antes del inicio de la pandemia.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Dejar los fondos 401 (k) invertidos es la elección inteligente

Si bien la Ley CARES hace que sea más fácil pedir prestado a un 401 (k), eso no significa que sea una buena idea.

Si bien se paga los intereses de un préstamo 401 (k), es muy probable que la tasa que pague sea inferior a la que podría haber ganado al dejar ese dinero invertido. Perderá años de ganancias potenciales durante el pago. Y algunos de esos años pueden ser aquellos en los que podría obtener un rendimiento superior al promedio durante la inevitable recuperación económica del coronavirus.

También corre el riesgo de no devolver el dinero, lo que podría ser un gran problema. Incumplir con su préstamo 401 (k) provocaría una multa por retiro anticipado del 10%, sin mencionar perder las ganancias que el dinero podría haber obtenido desde ahora hasta la jubilación. Si eso es dentro de 20 años, y pide prestado pero no paga los $ 100,000 completos que permite la Ley CARES, sus ahorros serían hasta $ 387,000 más pequeños de lo que hubiera sido (asumiendo un rendimiento anual promedio del 7%). Podría reducir sus ingresos como jubilado en más de $ 15,000 al año si sigue la regla del 4% para los retiros de cuentas de jubilación.

Las desventajas a menudo superan las ventajas, razón por la cual los datos de Fidelity muestran que los estadounidenses no están aprovechando la oportunidad de asaltar sus cuentas de jubilación para ayudarlos a superar el gran bloqueo.

¿Que otras opciones estan disponibles?

En lugar de pedir prestado dinero a un 401 (k) si enfrenta dificultades financieras, explore primero otras fuentes de ayuda. Por ejemplo, muchos trabajadores disponen de prestaciones por desempleo ampliadas. Y el gobierno ya ha autorizado un cheque de estímulo, y se están considerando pagos adicionales.

Hacer recortes en su presupuesto para vivir de los fondos que están disponibles para usted fuera de su 401 (k) también es una mejor opción y una que es más fácil ahora, ya que el distanciamiento social ha eliminado algunas de las formas más comunes de gasto.

Si aún necesita dinero en efectivo adicional después de recortar su presupuesto y aprovechar otras ayudas, considere si usar una tarjeta de crédito con APR del 0% para cubrir los gastos a corto plazo podría ser una mejor opción que pedir prestado de su cuenta de jubilación.

Dependiendo de la tarjeta, puede cobrar las compras durante un año o más sin adeudar intereses, por lo que es de esperar que tenga tiempo para recuperarse y pagar los cargos antes de que comiencen los intereses.

Esto puede ser riesgoso porque terminaría con una costosa deuda de tarjeta de crédito si no puede pagar el préstamo como se espera, pero siempre puede retirar dinero de una cuenta de jubilación más adelante si es necesario. La Ley CARES también dice que tiene hasta fin de año para hacer un retiro sin multas de hasta $ 100,000, y un retiro podría ser mejor que un préstamo en este momento.