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Programa hipotecario tipo HARP 2019 FMERR: lo que necesita saber

Programa hipotecario tipo HARP 2019 FMERR: lo que necesita saber
13 enero, 2021

Durante la Gran Recesión, más del 30% de los propietarios debían más de lo que valían sus casas. Afortunadamente, esta recesión ha pasado y la economía está ahora en alza.

Pero muchos estadounidenses todavía están sumergidos en sus hipotecas. Aproximadamente 4,5 millones de estadounidenses deben más de lo que valen sus hogares.

Programas como HARP se lanzaron en 2009 y ayudaron a muchos propietarios a refinanciar sus hipotecas. HARP expiró en 2018, dejando un hueco en el mercado hipotecario.

Freddie Mac vio la necesidad y creó FMERR. Este programa ayudó a los propietarios de viviendas que no eran elegibles según los términos tradicionales de refinanciamiento.

Continúe leyendo para obtener más información sobre el programa FMERR.

1. FMERR significó alivio

FMERR son las siglas de Freddie Mac Enhanced Relief Refinance. Freddie Mac desarrolló el programa para ofrecer alivio financiero a los propietarios de viviendas que debían más de lo que valían por sus casas.

Este programa existe específicamente para propietarios de viviendas que realizan sus pagos. Si es propietario de una vivienda que paga religiosamente su hipoteca, entonces reúne los requisitos. Recompensa a las personas que se mantienen fieles a sus prestamistas haciendo pagos a tiempo.

También ofrece alivio si el valor de su casa ha bajado desde que la compró.

El mercado inmobiliario fluctúa con la economía. Entonces, cuando la economía se hunde, el mercado inmobiliario también puede hacerlo.

Eso es lo que sucedió en 2008. Cuando la economía sufrió una recesión, el valor de las viviendas se desplomó. Como resultado, muchos propietarios sufrieron.

Los propietarios de viviendas mayores, en particular, sintieron el golpe. Estas personas habían pasado décadas mejorando sus hogares, creando ahorros que podrían vender eventualmente al jubilarse. De repente, sus casas perdieron valor.

Existen programas de ayuda como HARP en 2009 y ahora FMERR para ayudar con este problema.

2. Las hipotecas HARP lo descalifican

Si aprovechó HARP entre 2009 y 2018, no es elegible para FMERR. Su hipoteca existente puede haberse originado como parte de HARP o cualquier otra hipoteca de refinanciamiento de alivio. Si este es el caso, no puede solicitar este programa de ayuda.

3. Hay una relación LTV máxima limitada

Una relación LTV es la relación préstamo-valor. Las compañías hipotecarias determinan el valor LTV comparando el monto de la hipoteca con el valor de la vivienda.

Entonces, si el valor de su casa ha bajado por debajo de lo que debe en su hipoteca, tendrá un LTV alto.

Por ejemplo, podría tener una hipoteca de $ 100,000, pero su casa puede valer solo $ 90,000. La fórmula LTV dividiría 100.000 entre 90.000. Entonces su LTV sería 111%.

FMERR no tiene un límite máximo de relación LTV si tiene una hipoteca de tasa fija. Si tiene una hipoteca de tasa ajustable, la relación LTV máxima es del 105%.

Sin embargo, hay una relación LTV mínima. El FMERR existe para personas que están gravemente sumergidas en su hipoteca. Por lo tanto, un LTV bajo significaría que no debe más de lo que vale su casa.

La relación LTV mínima depende del tipo de vivienda que tenga y la cantidad de unidades:

  • La residencia principal con 1 o 2 unidades tiene una relación LTV mínima de 97.01.
  • La residencia principal con 3 o 4 unidades tiene una relación LTV del 80.01 por ciento.
  • La residencia secundaria con 1 unidad tiene un mínimo de 90.01 por ciento.
  • La propiedad de inversión con 1 unidad tiene un ratio mínimo de 85,01%.
  • La propiedad de inversión con 2 a 4 unidades tiene un ratio mínimo de 75,01%.

Si cae por debajo de esta restricción mínima, califica para otros programas Freddie Mac.

Los prestamistas típicos requieren que tenga una alta relación préstamo-valor. Entonces, incluso si no ha visto aumentar el valor de su vivienda o si no está al revés en su hipoteca, puede obtener una tasa de interés más baja con FMERR.

4. FMERR tiene requisitos

Por un lado, para calificar para FMERR, su préstamo debe ser propiedad de Freddie Mac. También debe haberse originado después del 1 de octubre de 2017.

Entonces, el programa FMERR es para compradores de vivienda recientes .

El financiamiento del préstamo debe tener una vigencia mínima de 15 meses . En el mundo de las hipotecas, eso significa que ha estado pagando su hipoteca durante 15 meses.

De esta manera, Freddie Mac puede ver mejor si corres un buen riesgo. Si ha pagado los pagos de su hipoteca fielmente y a tiempo, entonces podría calificar.

Es necesario estar al corriente en sus pagos de hipoteca con ningún retraso en los pagos en los últimos seis meses. Tampoco debe tener más de un pago atrasado de 30 días en el último año.

La mayoría de las compañías hipotecarias requieren que usted tenga una calificación crediticia mínima. El FMERR no lo hace. No necesita una puntuación de crédito de 720.

De hecho, no necesita un puntaje de crédito mínimo para calificar. Sin embargo, necesita tener una fuente de ingresos verificable .

Una última calificación

Si califica en todas estas condiciones, todavía hay un requisito más: debe beneficiarse del FMERR. El FMERR debería beneficiarlo de una de las siguientes maneras:

  • Reducción en los pagos de capital e intereses mensuales: Debe pagar menos cada mes en sus pagos de capital e intereses. Esto significa más dinero para pagar otras deudas o simplemente alimentar a su familia.
  • Tasa de interés más baja: podría beneficiarse de una tasa de interés más baja que su préstamo actual. Esto también pondría más dinero en su bolsillo eventualmente.
  • Plazo de amortización más corto: la amortización es un término hipotecario para el tiempo en que sus pagos se distribuyen. Entonces, si pasa de un préstamo a 30 años a uno a 15 años, tiene un plazo de amortización más corto.
  • Producto crediticio más estable: si actualmente tiene una hipoteca con tasa ajustable y se cambia a una hipoteca con tasa fija, obtendrá un producto crediticio más estable; tiene pagos regulares que no cambian. Este es un beneficio definitivo.

5. FMERR es una solución

FMERR expiró en septiembre de 2019. Hizo bien su trabajo, reemplazando a HARP por un corto período de tiempo después de que expiró en 2018.

Cuando HARP murió, el alivio no lo hizo. Aún puede refinanciar con otros programas.

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Ahora que sabe más sobre FMERR, puede tomar una decisión informada sobre su propio refinanciamiento.

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