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Puntaje crediticio promedio en Estados Unidos: Informe 2020 – El ascenso

Puntaje crediticio promedio en Estados Unidos: Informe 2020 – El ascenso
13 enero, 2021
Category: Buen Crédito

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Los puntajes crediticios afectan prácticamente todos los aspectos de la vida financiera. Los propietarios, las empresas de servicios públicos, los proveedores de servicios de telefonía celular, las empresas de cable e Internet, e incluso los empleadores, verifican las calificaciones crediticias. Y tanto los historiales de crédito como las puntuaciones de crédito se utilizan a menudo como un sustituto para juzgar si usted es un cliente o un empleado de confianza.

Los prestamistas también usan puntajes crediticios para tomar decisiones sobre si permitir que una persona pida dinero prestado y qué tasa de interés y términos de préstamo deben aplicarse.

Sin embargo, lo que muchas personas no se dan cuenta es que en realidad existen múltiples puntajes crediticios, incluidos los siguientes:

  • FICO® Scores : utilizan un modelo de calificación crediticia diseñado por Fair Isaac Corporation.
  • VantageScores : esta es una alternativa a FICO desarrollada por Equifax, Experian y TransUnion en 2006.

Los primeros modelos del sistema VantageScore calificaron a los consumidores en una escala de 501 a 990. Sin embargo, hoy en día, tanto FICO como VantageScores están en una escala de 300 a 850 y se prefieren las calificaciones más altas. Una puntuación superior a 740 se considera generalmente una puntuación muy buena.

Conoce tu puntaje

Conocer su puntaje es importante para evaluar si es un prestatario bien calificado que probablemente sea aprobado para préstamos en condiciones favorables, o si hay margen de mejora.

(¿No estás seguro de cuál es tu puntuación? Deberías comprobarla pronto).

También es útil comprender cómo se compara su puntaje con el promedio, tanto en los Estados Unidos en general como para las personas dentro de su grupo demográfico.

Los datos a continuación sobre los puntajes crediticios promedio en Estados Unidos le dirán todo lo que necesita saber para ver cuál es su posición en lo que respecta a su crédito.

Resumen de hallazgos clave

  • El FICO ® Score promedio en los Estados Unidos aumentó 19 puntos entre 2009 y 2019. El FICO ® Score promedio alcanzó 706 en 2019, lo que se considera un buen puntaje.
  • Los puntajes crediticios promedio aumentan a medida que las personas envejecen. Los estadounidenses de 60 años o más tienen un FICO ® Score promedio que es 87 puntos más alto que el de los adultos más jóvenes.
  • Los puntajes crediticios promedio varían según el estado. Los habitantes de Mississippi tienen el puntaje promedio más bajo con 667, mientras que los residentes de Minnesota tienen el puntaje promedio más alto con 733.
  • Los propietarios de viviendas generalmente tienen puntajes crediticios más altos que los inquilinos, y representan el 73% de los consumidores con puntajes crediticios superiores a 750.
  • Casi 1 de cada 5 estadounidenses no tiene ningún puntaje crediticio. Se estima que el 11% de la población adulta no tiene historial crediticio y el 8.3% de los adultos tiene un historial crediticio insuficiente para generar una calificación crediticia.

Puntaje FICO® promedio en los Estados Unidos

El puntaje FICO ® Score promedio en los Estados Unidos ha aumentado constantemente durante la última década.

Como muestra la siguiente tabla, hubo un aumento de 19 puntos en el puntaje promedio de 2009 a 2019. En 2019, el puntaje FICO ® Score promedio llegó a 706, lo que se clasifica como un buen puntaje crediticio.

Como muestra el cuadro a continuación, menos de 1 de cada 5 consumidores tienen una puntuación clasificada como Muy pobre, mientras que la gran mayoría de los estadounidenses tienen al menos un crédito justo.

Puntaje FICO® promedio por edad

Los FICO ® Scores tienden a subir con la edad. De hecho, los estadounidenses de 60 años o más tienen puntajes crediticios promedio 87 puntos más altos que los estadounidenses de 20 a 29 años.

Esto no es sorprendente, ya que la duración del historial crediticio es un componente clave en los modelos de calificación FICO y Vantage. Los estadounidenses de edad avanzada también han tenido más tiempo para desarrollar historiales de pago positivos y volverse más estables financieramente, por lo que los pagos atrasados ​​son menos probables.

VantageScore promedio en Estados Unidos

En 2019, el VantageScore promedio en Estados Unidos llegó a 682, un aumento de dos puntos en comparación con 2018. Los datos más antiguos de 2018 también muestran que la mayoría de los estadounidenses tienen un VantageScores de 661 o más y se consideran prestatarios prime o superprime (este desglose detallado aún no está disponible para los datos de puntuación de 2019).

Si bien VantageScores y FICO ® Scores utilizan la misma escala de puntuación, el modelo de puntuación es diferente.

VantageScore considera seis factores, incluidos el historial de pagos, el tipo y la antigüedad del crédito, el porcentaje del límite de crédito utilizado, los saldos totales de la deuda, las consultas recientes y el comportamiento crediticio, y el crédito disponible.

FICO se centra en el historial de pagos, el monto adeudado en relación con el crédito disponible, la duración del historial crediticio, las nuevas consultas y la combinación de diferentes tipos de crédito que tiene.

Desglose de VantageScore, primer trimestre de 2018

VantageScore promedio por generación

Los datos promedio de VantageScore confirman que la edad se correlaciona con puntajes crediticios promedio más altos. The Silent Generation tiene un VantageScore promedio que es 90 puntos más alto que el puntaje crediticio promedio entre los de la Generación Z.

Puntajes crediticios promedio por género

Tanto la edad como el género influyen en las puntuaciones crediticias. Los datos disponibles más recientemente de Experian muestran que, si bien las mujeres tenían un puntaje FICO® Score promedio de 704 en 2019, los hombres tenían un puntaje ligeramente más alto de 705.

Los datos recopilados por la Reserva Federal en 2018 también muestran que los hombres solteros más jóvenes y de mediana edad tenían VantageScores ligeramente más altos que las mujeres solteras dentro de los mismos grupos de edad. La investigación se centró en los solteros porque los hombres y mujeres solteros son responsables de tomar sus propias decisiones financieras, mientras que se presume que las parejas casadas toman decisiones conjuntas sobre cuestiones financieras.

Puntaje crediticio promedio por estado

Los puntajes crediticios también varían dramáticamente según el estado. El FICO® Score promedio en el estado de Mississippi con el puntaje más bajo es 667 – 66 puntos por debajo del promedio de puntaje más alto de Minnesota de 733. Los residentes de solo 17 estados tienen un FICO® Scores promedio por debajo de 700.

Puntajes crediticios promedio de propietarios frente a inquilinos

La investigación del Urban Institute encontró una fuerte correlación entre los puntajes crediticios altos y la propiedad de vivienda. Hay una serie de factores que contribuyen a esto, incluido el hecho de que los propietarios de viviendas a menudo son mayores y, como muestran los datos anteriores, la edad se correlaciona con puntajes más altos.

Por supuesto, generalmente se requieren puntajes de crédito superiores a 620 para calificar para hipotecas convencionales, aunque es posible obtener préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda con puntajes tan bajos como 500.

Dado que a los consumidores con puntajes crediticios muy bajos se les prohíbe efectivamente comprar casas, se deduce naturalmente que los propietarios tienden a tener un mejor crédito en promedio.

VantageScores para propietarios e inquilinos

Puntaje crediticio promedio por ingresos

La investigación de la Reserva Federal encontró solo una correlación moderada entre los ingresos y los puntajes de crédito del consumidor según los datos recopilados entre 2007 y 2017, que son los datos disponibles más recientemente.

Después de tener en cuenta factores como la edad y la educación universitaria, se descubrió que el impacto de los ingresos en la calificación crediticia era incluso más mínimo de lo que sugieren los datos iniciales.

Las tablas a continuación muestran la distribución de las calificaciones crediticias entre los grupos que la Reserva Federal clasificó como consumidores de ingresos altos, medios y bajos.

Los datos de la Reserva Federal utilizan VantageScore 2.0, el modelo de puntuación más antiguo que usaba una escala entre 501 y 990. Mientras que aquellos en el grupo de ingresos más bajos tenían un poco más de probabilidad que sus homólogos más ricos de tener VantageScores por debajo de 700, la mayoría de los estadounidenses en cada nivel de ingresos tenía puntuaciones entre 800 y 990.

Una de las razones por las que los ingresos pueden no afectar los puntajes crediticios tanto como se esperaba es porque un número sustancial de personas de bajos ingresos no tienen puntajes crediticios debido a perfiles crediticios insuficientes.

Es probable que las personas con historiales crediticios más completos tengan hábitos financieros diferentes a los de aquellos con un nivel de ingresos similar que no utilizan fuentes de crédito tradicionales.

Distribuciones de puntaje crediticio dentro del grupo de ingresos altos

Distribuciones de puntaje crediticio dentro del grupo de ingresos medios

Distribuciones de puntaje crediticio dentro del grupo de bajos ingresos

Invisibles de crédito

Si bien los puntajes crediticios promedio le indican cuál es su situación si realmente tiene un puntaje, hay millones de estadounidenses sin suficientes antecedentes crediticios para siquiera recibir un puntaje. De hecho, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor:

  • 26 millones de consumidores estadounidenses, o el 11% de la población adulta, se consideraron invisibles de crédito en 2010. Los invisibles de crédito no tienen ningún historial con las agencias de informes crediticios, por lo que no se puede generar ninguna puntuación.
  • 19 millones de consumidores estadounidenses, o el 8,3% de la población adulta, tenían un historial crediticio, pero su historial crediticio era insuficiente para asignarles un puntaje crediticio.

Algunos estadounidenses tienen muchas más probabilidades que otros de carecer de una calificación crediticia:

  • Aproximadamente el 30% de los consumidores en los vecindarios de bajos ingresos son invisibles para el crédito, en comparación con el 4% de los adultos en los vecindarios de altos ingresos.
  • Un 15% adicional de los consumidores en los vecindarios de bajos ingresos tienen registros sin puntuación en comparación con el 5% en los vecindarios de altos ingresos.
  • El 15% de los negros y los hispanos son invisibles para el crédito, en comparación con el 9% de los blancos y asiáticos. *
  • El 13% de los negros y el 12% de los hispanos tienen registros sin puntuación, en comparación con el 7% de los blancos. *

* Nota: En el informe Credit Invisibles de CFPB, se centraron en cuatro grupos raciales o étnicos diferentes: hispanos o latinos (“hispanos”), asiáticos no hispanos (“asiáticos”), negros no hispanos o afroamericanos (“negros”) y blancos no hispanos (“blancos”).

Los millones de estadounidenses que no tienen puntaje alguno a menudo se pasan por alto al comparar puntajes crediticios promedio. Y, desafortunadamente, a menudo no pueden obtener financiamiento de fuentes convencionales y quedan a merced de prestamistas abusivos, incluidos los proveedores de préstamos de día de pago y de títulos de automóviles.

Los puntajes crediticios han mejorado en todos los ámbitos, pero millones de estadounidenses aún se quedan fuera

Los datos sobre los puntajes crediticios promedio en todo Estados Unidos son claros: los puntajes crediticios han mejorado en todos los ámbitos y la mayoría de los estadounidenses con puntajes tienen un buen crédito como mínimo.

Si bien estas son noticias positivas, todavía hay millones de estadounidenses que tienen un historial crediticio insuficiente y que carecen por completo de puntajes crediticios.

Estos invisibles crediticios hacen que sea más difícil determinar el verdadero impacto de los ingresos en los puntajes crediticios y probablemente signifique que casi 2 de cada 10 estadounidenses enfrentan dificultades sin precedentes para acceder a los productos financieros que otros dan por sentado.

Fuentes

  • Beer, Rachael, Felicia Ionescu y Geng Li (2018). Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. “¿Están altamente correlacionados los puntajes de ingresos y de crédito?”
  • Brevoort, Kenneth P., Philipp Grimm y Michelle Kambara (2015). Oficina de Protección Financiera al Consumidor. “Data Point: Credit Invisibles”.
  • Dornhelm, Ethan (2019). FICO. “El puntaje promedio de FICO de EE. UU. Sube hasta 706”.
  • Experian (2018). “¿Cómo se compara su programa de tarjetas de crédito?”
  • Li, Geng (2018). Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. “Diferencias relacionadas con el género en el uso del crédito y las puntuaciones crediticias”.
  • Li, Wei y Laurie Goodman (2016). Instituto Urbano. “Comparación de perfiles crediticios de inquilinos y propietarios estadounidenses”.
  • O’Neill, Tom, Kelley Motley y Jenny Chang (2020). Experian. “Estado de Crédito 2019”.
  • Stolba, Stefan Lembo (2019). Experian. “¿Cuál es el puntaje crediticio promedio en los EE. UU.?”
  • Tatham, Matt (2020). Experian. “Revisión de crédito al consumidor de 2019”.

Otras investigaciones

Estudio: el saldo promedio de la cuenta de ahorros de los estadounidenses es de $ 3,500