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Puntaje de crédito gratuito: ¿es realmente gratis?

Puntaje de crédito gratuito: ¿es realmente gratis?
13 enero, 2021

En el entorno bancario actual, la decisión de ofrecerle una hipoteca u otorgarle una tarjeta de crédito a veces se reduce a una cosa simple: su puntaje crediticio. Con base en la información de su informe crediticio, esta calificación numérica proporciona una manera fácil de evaluar su riesgo de incumplimiento de un préstamo. No es de extrañar, entonces, que los consumidores estén ansiosos por conocer su puntaje y, si es posible, de forma gratuita.

Evite quedar atrapado

En los últimos años, han aparecido una multitud de sitios web que afirman ofrecer puntajes de crédito sin costo alguno. Pero hay un gran problema con muchos de ellos: en realidad no son gratuitos.

Cuando los visitantes se registran, a menudo se inscriben, sin saberlo, en un servicio de monitoreo de crédito que cobra una tarifa mensual. En 2010, la Comisión Federal de Comercio (FTC) intentó tomar medidas drásticas contra esta práctica. Exigía que los sitios “gratuitos” proporcionaran una advertencia de que, según la ley federal, la única fuente autorizada para informes crediticios sin costo (aunque no puntajes crediticios gratuitos) es el Informe crediticio anual.    

Sin embargo, las empresas de seguimiento crediticio han maniobrado hábilmente en torno a estas notificaciones. Freecreditreport.com, quizás la más conocida de estas firmas, comenzó a ofrecer puntajes de crédito por $ 1 (que dona a obras de caridad) para evitar la regla de la FTC. Los consumidores que soliciten su puntuación reciben una suscripción de prueba al servicio Experian Credit Tracker. Si no lo cancelan dentro de los siete días, se les cobra $ 21.95 al mes.  

Ciertamente, este no es el único sitio que ha sido acusado de engañar a los clientes. En 2014, la compañía que opera FreeScoreOnline.com y FreeScore360.com acordó reembolsar a los clientes $ 22 millones como parte de un acuerdo con la FTC y otros demandantes.

Donde es verdaderamente gratis

Si bien algunos sitios web utilizan el término “gratis” de manera generosa, en realidad hay más lugares que nunca para obtener un informe crediticio verdaderamente gratuito. Credit Sesame, Credit Karma y Quizzle son algunos de los proveedores más conocidos. Algunos otros incluyen Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub y Creditcards.com.

En lugar de ganar dinero directamente de los consumidores, empresas como estas recaudan ingresos por publicidad o cobran una tarifa a sus socios prestamistas cuando obtienen un nuevo cliente a través del sitio.

Si está esperando una trampa, aquí está: la calificación numérica que brindan estos sitios no es la calificación FICO en la que confían la mayoría de los bancos para tomar decisiones sobre préstamos. Si bien las empresas utilizan la misma información básica de sus informes crediticios, utilizan una fórmula matemática algo diferente para calcular el puntaje.

Eso no quiere decir que los puntajes que no son FICO no sean valiosos. Siguen siendo útiles para rastrear las tendencias generales de su crédito y, en general, ofrecen una aproximación de lo que utilizan los prestamistas.

Si está interesado en ver su calificación FICO real, es posible que desee consultar con su banco o compañía de tarjeta de crédito. Un número creciente de emisores de tarjetas de crédito ahora ofrecen puntajes de forma gratuita como una forma de atraer nuevos clientes. Entre ellos se incluyen American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover y Wells Fargo.

Es posible que cualquier otra persona tenga que pagar si desea obtener su puntaje FICO real visitando myFICO.com. El sitio ofrece paquetes mensuales y de una sola vez. Los recurrentes cuestan entre $ 19.95 y $ 39.95 por mes e incluyen monitoreo de robo de identidad. El paquete de una sola vez oscila entre $ 19,95 y $ 59,85. Por supuesto, cuanto más pague, más funciones recibirá. En lugar de un informe de crédito de una oficina, por ejemplo, obtiene los tres con los productos de nivel medio y superior. También verá puntajes diseñados específicamente para prestamistas de automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito.  

Si solo desea leer su informe crediticio sin ver su puntaje, puede hacerlo una vez al año, completamente gratis, en www.annualcreditreport.com. Lo bueno de este sitio autorizado por el gobierno es que puede solicitar informes de las tres oficinas: Experian, Equifax y TransUnion. Debido a que algunos bancos usan solo uno o dos de los informes para tomar decisiones sobre préstamos, siempre es una buena idea asegurarse de que los tres contengan información precisa sobre su historial de préstamos.

La línea de fondo

Si bien la FTC ha tratado de aumentar la transparencia, algunos sitios web que ofrecen puntajes de crédito “gratuitos” han encontrado una forma de eludir esas reglas. Si un sitio web solicita su tarjeta de crédito antes de proporcionar una puntuación, espere encontrar una tarifa en su factura antes de que pase mucho tiempo. Por supuesto, dado que existen recursos para ver estos datos de forma gratuita, probablemente sea allí donde debería comenzar su búsqueda.