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¿Qué es un banco comunitario, de todos modos? | HuffPost

¿Qué es un banco comunitario, de todos modos? | HuffPost
13 enero, 2021

La entrada de wikipedia para “bancos comunitarios” tiene cuatro líneas. Eso no dice mucho sobre una de las colecciones de negocios más importantes de nuestra economía. El banco comunitario es una de esas frases, como “todo natural”, que la gente usa sin saber realmente lo que quieren decir o cómo lo interpretarán los demás. El término evoca imágenes de It’s a Wonderful Life y el First National Bank of ______ que aparece regularmente en las plazas de dibujos animados. Pero los bancos comunitarios no son una ficción. Entonces, ¿qué son?

Los reguladores, legisladores y banqueros comúnmente toman “banco comunitario” como un banco con “menos de $ 1 mil millones en activos bajo administración”. En términos generales, “activos bajo gestión” significa el número de préstamos y otras inversiones similares que controla un banco (los bancos contabilizan los depósitos como pasivos). Esta regla de mil millones de dólares es una métrica fácil de identificar, pero no nos dice mucho más. En el primer trimestre de este año, 7,256 de 7,932 (o 92%) de las instituciones financieras aseguradas por la FDIC tenían $ 1 mil millones o menos en activos. Pero hay más en estos bancos que el tamaño de los activos.

Los bancos comunitarios no son solo pequeños. Son locales. Su dólar en un banco pequeño probablemente suscribirá una casa o negocio local o se invertirá en valores respaldados por el gobierno de EE. UU. Ese mismo dólar en un megabanco financiará préstamos en todo el país y bien puede comprar divisas o bonos, acciones corporativas o bonos y varios otros valores. Los bancos comunitarios tienden a obtener depósitos de personas y empresas locales y los prestan a prestatarios locales. Los bancos más grandes con frecuencia obtienen su financiamiento de fuentes en todo el país y el mundo, que a menudo son mucho más complejas que su cuenta corriente o certificado de depósito típico.

Los bancos comunitarios lo mantienen simple, legalmente hablando. La gran mayoría son corporaciones independientes o propiedad de lo que se llama una sociedad de cartera bancaria (BHC). Un BHC es exactamente lo que parece: una corporación diseñada con el único propósito de ser dueño de un banco. Pero los grandes bancos, los cinco más grandes, de hecho, son propiedad de sociedades financieras de cartera. Estas corporaciones, autorizadas por la Ley Gramm-Leach Bliley de 1999, pueden poseer compañías subsidiarias dedicadas a diferentes tipos de actividades financieras, incluyendo banca de inversión, venta de seguros, tarjetas de crédito y corretaje de valores. Bank of America Corporation, por ejemplo, posee empresas que hacen todo lo anterior.

Los bancos comunitarios se especializan en “banca relacional”, en contraposición a la “banca transaccional”, que los grandes bancos dominan mediante economías de escala. El primer enfoque genera ganancias a través de relaciones a largo plazo con múltiples cuentas y un servicio personalizado para los clientes principales. Este último gana dinero en volumen, a partir de un gran número de cuentas estandarizadas, numerosas ubicaciones y servicio automatizado.

Los bancos comunitarios ganan dinero con préstamos. Son mucho más propensos que los grandes bancos a depender de fuentes tradicionales (por ejemplo, intereses de préstamos) como su principal fuente de ingresos. Ganan la diferencia entre la tasa de interés promedio que pagan por los depósitos y la tasa que cobran por prestar ese dinero. Los bancos comunitarios aún pueden beneficiarse de este modelo simple en gran parte porque el dinero de sus clientes leales no se va con la promoción de cada banco competidor. Estos depósitos confiables se denominan “depósitos centrales”; son esenciales para el éxito de un banco comunitario y son el objetivo de cualquier estrategia de banca relacional. Los “ingresos distintos de intereses” de los grandes bancos equivalen a comisiones asociadas con cuentas, descubiertos, préstamos, corretaje y titulización de préstamos.

El 92% de los bancos estadounidenses, los que tienen un tamaño de activos inferior a los mil millones de dólares, compiten por solo una fracción de los activos del país. Los seis bancos más grandes de los Estados Unidos controlan el 72% o $ 9,4 billones de los $ 13,3 billones en activos del país. Si los bancos pequeños van a tener una oportunidad, al menos deberíamos saber cuáles son.

Fuente: Esta publicación se basó en Bank Management , séptima edición, de Timothy Koch y Scott MacDonald.