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¿Qué es un corredor de hipotecas? | La verdad sobre

¿Qué es un corredor de hipotecas? | La verdad sobre
13 enero, 2021

A menos que viva bajo una roca (como yo), probablemente haya escuchado el término “ agente hipotecario ” en más de una ocasión. Es posible que haya escuchado cosas buenas y puede que haya escuchado cosas malas …

Dejando de lado las opiniones, un corredor hipotecario es un intermediario que trabaja entre el prestatario y el banco para ayudar al primero a obtener financiamiento para préstamos hipotecarios.

En lugar de comunicarse directamente con un banco o prestamista hipotecario, tiene la opción de contratar a un corredor, que actuará como su enlace y guía de préstamos.

Los corredores pueden ayudarlo a solicitar una hipoteca y hacer la mayor parte del trabajo pesado en el camino, ya sea un préstamo para la compra de una vivienda o un refinanciamiento de la hipoteca.

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Los corredores hipotecarios son intermediarios entre bancos y prestatarios

Prestatario / Agente hipotecario para propietarios de viviendas -> Banco / Prestamista hipotecario

Como puede ver en mi diagrama anterior bastante rudimentario, pero bastante lento, el corredor hipotecario actúa como enlace entre dos entidades importantes durante el proceso de préstamo hipotecario.

El lado del prestatario / propietario es el lado minorista orientado al consumidor, mientras que el lado del banco / prestamista es el lado mayorista (B2B).

Estas tres entidades no se comunican entre sí. En cambio, el corredor hipotecario se comunica con ambas partes por separado, por lo que nunca hablará con el banco o prestamista que origina su préstamo hipotecario.

Y es posible que ni siquiera sepa con quién decidió finalmente colocar su hipoteca el corredor hasta que reciba la documentación del servicio del préstamo después de los fondos del préstamo.

Muchos de los grandes bancos que ofrecen servicios hipotecarios minoristas también tienen divisiones mayoristas, incluidos Quicken Loans y loanDepot.

Entonces, ¿cómo funciona todo esto del corredor hipotecario?

  • En lugar de ir a un banco o prestamista hipotecario para obtener un préstamo hipotecario
  • Puede contratar a un corredor hipotecario para que trabaje en su nombre
  • Pueden comparar su tasa de interés con varios prestamistas
  • Y gestione su solicitud de préstamo de principio a fin

Existen muchas similitudes entre el corredor y el banco, junto con muchas diferencias clave.

Una vez que un posible prestatario se pone en contacto con un corredor hipotecario y acepta trabajar con él, el corredor recopilará información financiera importante.

Esto incluye ingresos (declaraciones de impuestos, recibos de pago), activos (cuenta de ahorros, estados de cuenta corriente) y documentación de empleo, junto con un informe de crédito.

Todos son necesarios para evaluar la capacidad del prestatario para obtener financiamiento para préstamos hipotecarios. Un banco minorista recopilaría la misma documentación, por lo que no hay una diferencia real.

En el caso de un refinanciamiento hipotecario, evaluarán el valor actual de la vivienda, el valor de tasación de la propiedad y usarán una calculadora de pago de hipotecas para ver qué términos de préstamo podría beneficiar al prestatario, si corresponde.

Una vez que el corredor hipotecario tiene todos los detalles importantes, puede determinar qué funcionará mejor en la situación.

Esto puede incluir establecer un monto de préstamo apropiado, una relación préstamo-valor y determinar qué tipo de préstamo sería ideal para el prestatario.

Por supuesto, el propietario puede decidir todas estas cosas por su cuenta si así lo desea. El corredor está ahí para ayudar (y hacer su comisión).

De hecho, lo mejor para usted puede ser que investigue de antemano y luego vea cómo se acumula una vez que hable con un profesional para asegurarse de que no esté dirigido en la dirección equivocada.

Los corredores hipotecarios pueden comparar su tasa por usted

  • Banco A: tasa hipotecaria más baja disponible
  • Banco B: costos de cierre más bajos disponibles
  • Banco C: la mejor combinación de tasa y tarifas

Una vez que se haya resuelto todo el papeleo, el agente hipotecario trabajará en nombre del prestatario para encontrar las mejores (más bajas) tasas hipotecarias disponibles.

Pueden buscar en todos los programas de sus socios prestamistas para encontrar el que más se ajuste a sus necesidades y, con suerte, también el mejor precio.

Por ejemplo, pueden encontrar que el banco A ofrece la tasa más baja, el banco B ofrece los costos de cierre más bajos y el banco C tiene la mejor combinación posible de tasas y tarifas. Luego, pueden enviar su préstamo al Banco C en su nombre.

Ésta es la ventaja clave de un corredor hipotecario. Tienen la capacidad de comparar las tasas hipotecarias con numerosos bancos y prestamistas hipotecarios simultáneamente para encontrar la tasa más baja y / o el mejor programa de préstamos con el menor costo.

Si utiliza un banco minorista tradicional, el oficial de préstamos solo puede ofrecer programas de préstamos y las tasas hipotecarias correspondientes de un solo banco.

Claramente, esto reduciría sus posibilidades de ver todo lo que hay por ahí. ¿Y quién quiere solicitar una hipoteca más de una vez?

Tenga en cuenta que la cantidad de bancos / prestamistas a los que tiene acceso un corredor hipotecario variará, ya que los corredores deben estar aprobados para trabajar con cada uno individualmente.

Alguien que haya estado en el negocio durante mucho tiempo podría haber establecido una gran cantidad de socios mayoristas entre los que elegir.

En otras palabras, un corredor hipotecario puede tener acceso a las tasas hipotecarias mayoristas de Wells Fargo, mientras que otro no. Generalmente, cuantas más opciones, mejor. Así que pídale al corredor múltiples cotizaciones de tantos prestamistas como sea posible.

Los corredores hipotecarios son su guía de préstamos

  • Pueden ser muy accesibles y prácticos de principio a fin.
  • Y encuentre una casa para su préstamo entre sus muchos socios crediticios
  • Lo cual es especialmente útil si te han negado en otro lugar.
  • También pueden proporcionar recomendaciones más avanzadas / personalizadas
  • O estructura tu préstamo de manera favorable para reducir los costos

Los corredores hipotecarios trabajan con los prestatarios durante todo el proceso de préstamo hasta que se cierra el trato.

Además de recopilar el papeleo y las cotizaciones, pueden ejecutar su escenario de préstamo a través de diferentes calculadoras de hipotecas para determinar la mejor estructura del trato.

También pueden recomendarle que limite el monto de su préstamo a un monto conforme para que se adhiera a las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac.

O pueden sugerirle que divida su préstamo en una primera y segunda hipoteca para evitar el seguro hipotecario y / o obtener una mejor tasa combinada.

Si tiene un préstamo particularmente difícil de cerrar, es posible que tengan opciones que los prestamistas minoristas pueden no tener, ya que la mayoría de estos últimos tienden a ceñirse a cosas simples y básicas.

Por ejemplo, si tiene mal crédito o es un inversor de bienes raíces, los corredores pueden tener socios hipotecarios mayoristas que se especializan en préstamos hipotecarios solo para usted.

Pero es posible que no funcionen a nivel minorista, por lo que nunca los sabría sin su intermediario.

Es posible que un banco minorista simplemente le brinde opciones genéricas de préstamos en función de la solicitud de préstamo que complete, sin más información en términos de estructurar el trato para su beneficio.

Incluso pueden pasar por alto un detalle aparentemente simple que podría afectar en gran medida la tasa de interés que recibe, o incluso poner en peligro la aprobación de su préstamo.

Entonces, si ya ha sido rechazado por un banco, un corredor hipotecario podría salvar su trato y obtener la financiación que necesita. En cierto sentido, pueden compararse con los asesores financieros para el ámbito hipotecario.

En general, probablemente estén mucho más disponibles que los oficiales de crédito de los bancos minoristas, ya que trabajan con menos prestatarios a un nivel más personal. Esto significa que podrían ser una buena opción para quienes compran una vivienda por primera vez, quienes pueden necesitar más ayuda.

Esta es otra gran ventaja sobre un banco minorista. Si va con uno de los grandes bancos, puede pasar la mayor parte del tiempo en espera esperando para ponerse en contacto con un representante.

Además, si su préstamo es rechazado, ese es a menudo el final de la línea. Con un agente hipotecario, simplemente solicitarían en otro banco o realizarían los cambios necesarios para convertir su denegación en una aprobación. Por lo general, tienen acceso a muchos más productos crediticios.

Los corredores hipotecarios pueden ofrecer todo tipo de préstamos hipotecarios

  • Los corredores ofrecen todo tipo de hipotecas porque trabajan con muchos bancos.
  • Puede obtener cualquier cosa, desde opciones convencionales hasta FHA, VA y USDA
  • O préstamos jumbo y otras cosas no conformes si es necesario
  • Por lo general, ofrecen una amplia variedad de productos debido a sus numerosos socios.

Los corredores hipotecarios pueden originar todo tipo de préstamos, desde préstamos convencionales hasta préstamos de la FHA y todo lo demás, dependiendo de los socios de préstamos mayoristas con los que estén aprobados para trabajar.

Además, algunos pueden especializarse (y ser expertos) en ciertos tipos de ofertas, como préstamos del USDA o préstamos VA. Entonces, si sabe que está buscando un tipo específico de préstamo, buscar uno de estos corredores especializados podría conducir a un mejor resultado.

También pueden tener socios que originan hipotecas jumbo, asumiendo que el monto de su préstamo excede el límite de préstamo conforme.

Cuando se resuelvan todos los detalles, el corredor enviará el préstamo a un prestamista con el que trabaja para obtener la aprobación. La suscripción del préstamo se llevará a cabo con el banco y el corredor le informará el resultado una vez que se complete.

Durante el proceso de préstamo, el corredor se comunicará tanto con el banco como con el prestatario para asegurarse de que todo funcione sin problemas.

Como se señaló, si utiliza un corredor, en realidad no trabajará directamente con el banco. Toda la correspondencia se canalizará a través del corredor y su personal hasta usted.

Los corredores hipotecarios ganan dinero cobrando una tarifa de originación de préstamo y / o tarifas de corredor por adelantado o mediante una compensación del prestamista (en el pasado, se les podía pagar mediante una prima de margen de rendimiento).

Al igual que los prestamistas minoristas, también pueden ofrecer préstamos sin costo mediante el uso de un crédito de prestamista, que efectivamente aumentará la tasa de interés del prestatario, pero eliminará los gastos de bolsillo.

Los prestatarios pueden elegir si desean pagar estos costos al cierre o mediante una tasa de interés más alta. Pídale a su corredor que discuta claramente ambas opciones antes de continuar.

Lo que cobran puede variar mucho, así que asegúrese de hacer sus deberes antes de aceptar trabajar con un agente hipotecario. ¡Y pregunte cuánto cobran antes de presentar la solicitud!

Los corredores hipotecarios fueron culpados de la crisis de la vivienda

  • Los corredores recibieron muchas críticas por la reciente crisis inmobiliaria
  • Especialmente desde que los préstamos hipotecarios negociados exhibieron tasas de incumplimiento más altas
  • Relativo a préstamos hipotecarios originados a través del canal de banca minorista
  • Pero al final solo revendieron lo que los bancos se estaban ofreciendo

Los corredores hipotecarios fueron en gran parte culpados por la crisis hipotecaria porque originaron préstamos en nombre de numerosos bancos y no se les pagó en función del rendimiento del préstamo.

Y la mayoría de los préstamos se revenden rápidamente a inversores de Wall Street, en lugar de permanecer en los libros del banco.

Los estudios han demostrado que estos préstamos de originar para distribuir han tenido un peor desempeño que los préstamos financiados a través de los canales tradicionales.

Pero los grandes bancos fueron los que crearon los programas de préstamos y los pusieron a disposición, por lo que, en última instancia, la culpa es de ellos.

Si dicho préstamo hipotecario no existiera para empezar, los corredores no habrían podido ofrecer este tipo de préstamos.

Después de la crisis, muchos grandes bancos, como Bank of America, abandonaron el negocio mayorista para centrarse en estrategias impulsadas por el cliente, como la venta cruzada de productos en la sucursal.

Después de todo, si trabajan directamente con los clientes, tienen oportunidades adicionales para vender productos como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, etc.

También pueden suscribir y administrar todos sus préstamos hipotecarios internamente para asegurarse de que nada se escape.

Independientemente, no tiene sentido quedar atrapado en el juego de la culpa. Se recomienda que se comunique con los bancos minoristas y los agentes hipotecarios para asegurarse de comprar adecuadamente su hipoteca.

La mayoría de los prestatarios solo obtienen una única cotización hipotecaria, lo que ciertamente no está haciendo su debida diligencia.

Día Nacional de los Corredores Hipotecarios

  • El primer Día Nacional de los Corredores Hipotecarios tuvo lugar el 18 de julio de 2018
  • De cara al futuro, se celebrará ese día anualmente.
  • Reconocer a los corredores y los valiosos servicios que brindan a los propietarios
  • Fue lanzado por la Asociación de Expertos Hipotecarios Independientes (AIME)

En 2018, la Asociación de Expertos Hipotecarios Independientes (AIME) anunció la creación del “Día Nacional de los Agentes Hipotecarios”, que es una celebración anual destinada a reconocer a los corredores y los servicios / experiencia que brindan.

Se llevará a cabo cada 18 de julio y tiene como objetivo concienciar a la profesión y los beneficios de utilizar un corredor en lugar de un banco minorista.

Según AIME, los corredores históricamente no han recibido el reconocimiento que merecen por ser expertos en su campo.

Preguntas frecuentes sobre el corredor hipotecario

¿Son gratuitos los corredores de hipotecas?

Como todos los demás originadores de préstamos, los corredores cobran tarifas de originación por sus servicios, y sus tarifas pueden variar ampliamente. Cuesta dinero administrar una agencia de corretaje hipotecario, aunque pueden funcionar con menos recursos que un banco grande y le transfieren los ahorros a usted.

En términos de comisión, pueden recibir una compensación de los prestamistas con los que lo conectan o pedirle que pague las tarifas del corredor de su propio bolsillo al cierre.

Si no le están cobrando nada directamente, simplemente el prestamista les paga una comisión de corredor, lo que significa que terminará con una tasa de interés más alta para compensar.

Asegúrese de explorar todas las opciones para obtener la mejor combinación de tarifas y tarifas.

¿Cuestan más los corredores hipotecarios?

No necesariamente; Como se mencionó, los corredores hipotecarios pueden ofrecer tasas competitivas que igualan o superan a las de los bancos minoristas, por lo que deben considerarse junto con los bancos al buscar financiamiento.

Tienen la capacidad de buscar numerosos prestamistas a la vez para poder encontrar el mejor precio según sus necesidades.

Pero realmente depende de a quién use y si otra entidad puede hacerlo mejor para su escenario de préstamo específico.

Por ejemplo, un corredor puede tener acceso a excelentes tasas de refinanciamiento gracias a un precio especial con un socio prestamista mayorista determinado.

¿Los corredores hipotecarios necesitan una licencia?

Si bien los requisitos de licencia varían según el estado, los corredores hipotecarios deben tener una licencia y completar una verificación de antecedentes penales, incluida la toma de huellas digitales.

A menudo también se requieren verificaciones de crédito y experiencia mínima. Además, los corredores generalmente deben completar la educación previa a la licencia y algunos deben obtener una fianza o cumplir con ciertos requisitos de patrimonio neto.

¿Están regulados los corredores de hipotecas?

Sí, los corredores de hipotecas están regulados tanto a nivel federal como estatal, y deben cumplir con una gran cantidad de reglas para realizar negocios.

Además, los consumidores pueden buscar registros de corredores a través del NMLS para asegurarse de que están autorizados a realizar negocios en su estado y para ver si se han tomado medidas contra ellos en el pasado.

¿Qué tipos de préstamos ofrecen los corredores hipotecarios?

Dependiendo de con quién estén aprobados para trabajar, cualquier cosa, desde Fannie Mae y Freddie Mac hasta préstamos FHA y préstamos gigantes, refinanciaciones optimizadas y varios otros tipos de préstamos que solo pueden ofrecerse a través del canal mayorista.

¿Los agentes hipotecarios ofrecen préstamos?

Normalmente no. Los corredores hipotecarios trabajan con bancos y prestamistas que eventualmente financian su préstamo.

Estos bancos mantendrán el préstamo en sus libros o lo venderán a otra empresa que pueda atender el préstamo.

En pocas palabras, es muy probable que la entidad administradora de sus préstamos cambie una o dos veces después del cierre de su préstamo.

¿Los corredores hipotecarios van a la quiebra?

Si bien los corredores hipotecarios representan una parte mucho menor del volumen total de préstamos en estos días, todavía tienen una porción bastante sustancial del pastel.

Y a pesar de los altibajos que acompañan a los bienes raíces, lo más probable es que sigan desempeñando un papel activo en el mercado hipotecario porque brindan un servicio único que los grandes bancos y cooperativas de crédito no pueden imitar.

Entonces, aunque sus números pueden fluctuar de vez en cuando, sus servicios siempre deben estar disponibles de una forma u otra.

¿Dónde encuentro un corredor hipotecario?

Hay una variedad de formas diferentes de encontrar uno. Es posible que su agente de bienes raíces o un amigo o familiar le recomiende uno. Todo el mundo parece conocer uno.

O puede buscar un agente hipotecario en su área leyendo reseñas en línea. Podría ser inteligente trabajar con alguien local con quien pueda sentarse y reunirse en lugar de alguien que no esté en su área inmediata.