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¿Qué es una línea de crédito comercial? |

¿Qué es una línea de crédito comercial? |
13 enero, 2021
Category: Crédito Comercial

Incluso si equilibra cuidadosamente sus libros, surgen problemas de flujo de efectivo. Los clientes se demoran en pagar las facturas, pero aún debe pagar a sus empleados. El refrigerador de su oficina se rompe y se derrite con el helado sobrante de la fiesta de cumpleaños de los empleados de la semana pasada, pero no ha presupuestado las reparaciones del refrigerador. Su proveedor tiene una gran venta, pero no tendrá el capital de trabajo para aprovecharla hasta el próximo mes.

Los dueños de negocios a menudo experimentan este tipo de problemas de flujo de efectivo. Si no está preparado, pueden representar un problema importante.

Afortunadamente, una línea de crédito comercial (LOC) puede aliviar las dificultades de flujo de efectivo. Siga leyendo para aprender todo sobre cómo una línea de crédito puede cubrir las necesidades financieras a corto plazo de su empresa.

¿Qué es una línea de crédito comercial?

Cómo funciona una línea de crédito comercial

Una línea de crédito comercial ofrece a los propietarios de negocios una forma flexible de financiación. Funciona como crédito renovable, es decir, tiene un límite de crédito y puede usar y devolver fondos según sea necesario. A diferencia de un préstamo, a su línea de crédito solo se le cobrarán intereses sobre el dinero que realmente utilice.

Por ejemplo, supongamos que abre un LOC con un límite de crédito de, digamos, 50.000 dólares. Sacará dinero según sea necesario, tal vez $ 1,000 para comprar un inventario con grandes descuentos y tal vez $ 30,000 para poder pagar la nómina el día de pago. Pagará intereses sobre esos $ 31,000 y le quedarán $ 19,000 para usar. Pero si paga $ 10,000, tendrá $ 29,000 para usar.

Probablemente se parezca mucho a su tarjeta de crédito, pero no los confunda. Tanto una línea de crédito comercial como una tarjeta de crédito comercial le otorgan crédito renovable con límites de crédito, programas de pago e intereses sobre lo que usa, pero existen algunas diferencias clave.

Una línea de crédito comercial le permite obtener un adelanto en efectivo de manera simple y económica, mientras que las tarjetas de crédito a menudo cobran tarifas elevadas por un adelanto en efectivo. Asimismo, las tarjetas de crédito generalmente tienen una APR más alta que las líneas de crédito. Además, casi siempre realizará pagos mensuales con su tarjeta de crédito, a diferencia del programa de pago más flexible en una línea de crédito.

Línea de crédito comercial vs tarjeta de crédito comercial

Flujo de caja simple

Grandes tarifas por adelantos en efectivo

Programa de reembolso variable

A diferencia de una tarjeta de crédito comercial o un préstamo a plazo, un LOC comercial funciona mejor para atender necesidades de crédito grandes (más o menos) a corto plazo, como hacer nóminas o hacerse cargo de gastos sorpresa; más sobre esos y otros usos en un minuto. Pero primero, hablemos de por qué querría una línea de crédito comercial en lugar de un préstamo a plazo.

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La diferencia entre un préstamo a plazo y un LOC

Tanto un préstamo como una línea de crédito proporcionan fondos para sus necesidades comerciales, pero ambos funcionan de manera bastante diferente.

Con los préstamos comerciales, obtiene una suma global por adelantado cuando solicita el préstamo. Paga ese préstamo en su totalidad, más los intereses, durante un período de tiempo determinado. Si necesitas más dinero, tendrás que solicitar y sacar otro préstamo.

Con una línea de crédito, obtiene un límite de crédito y luego retira dinero contra ese límite según sea necesario. Realiza pagos solo sobre el dinero que ha retirado (más intereses). Como forma de crédito renovable, tendrá acceso continuo a más fondos a medida que realiza los pagos. Gastas, pagas. Gasta, paga. Enjuague, repita.

Una línea de crédito generalmente tiene una APR más baja que un préstamo comercial de la misma cantidad, y el límite de crédito máximo en un LOC tiende a ser más bajo que el monto máximo del préstamo a plazo. Esto se debe a que los préstamos a plazos y las líneas de crédito tienen usos muy diferentes.

Cómo utilizar una línea de crédito comercial

Si bien puede usar un LOC para casi cualquier cosa, probablemente no debería hacerlo. Los dueños de negocios deben usar su línea de crédito principalmente para gastos a corto plazo como una forma de ayudar con el flujo de efectivo.

Por ejemplo, si recientemente completó varios trabajos importantes para varios clientes, es posible que espere un gran día de pago. Sin embargo, sus facturas no esperan a las cuentas por cobrar. En casos de problemas de flujo de efectivo como estos, puede usar su línea de crédito para obtener los fondos para pagar sus facturas. Luego, cuando obtenga esa ganancia inesperada de cuentas por cobrar, puede usarla para devolver su LOC.

Pero esa es solo una de las muchas formas en que puede utilizar un LOC para complementar su flujo de caja. También puede usarlo para propósitos como estos:

  • Hacer nómina
  • Manejar reparaciones y reemplazos sorpresa
  • Comprar inventario o suministros
  • Supere los cambios de ingresos estacionales
  • Aproveche las oportunidades por tiempo limitado

Solo recuerde, reserve su línea de crédito para sus necesidades crediticias a corto plazo para cubrir las brechas en el flujo de efectivo.

Para los gastos pequeños del día a día (piense en engrapadoras, refrigerios en la sala de descanso y artículos de equipo), es mejor que utilice una tarjeta de crédito comercial. Para gastos grandes a largo plazo (como bienes raíces o expansión de flota), querrá un préstamo a plazo.

Tenga en cuenta que el tipo de gastos a corto plazo para los que querrá una línea de crédito a menudo surgen inesperadamente. Nadie planea que su máquina de capuchino explote o que su competidor tenga una venta alucinante.

Es por eso que no debe esperar hasta tener necesidades de flujo de efectivo para comenzar a buscar prestamistas. Obtenga una línea de crédito antes de que la necesite. De esa manera, no se encontrará en un arroyo sin un anticipo en efectivo.

Además de usarse como una solución de crédito a corto plazo, una línea de crédito comercial ayuda a desarrollar su crédito comercial. Simplemente use su línea de crédito y luego cancele el pago de inmediato. Construirá un historial crediticio sólido, que lo ayudará a evitar futuras dificultades para obtener un préstamo con mal crédito.