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Requisitos de reparación de tasación para préstamos hipotecarios de la FHA, VA y USDA | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

Requisitos de reparación de tasación para préstamos hipotecarios de la FHA, VA y USDA | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
13 enero, 2021

Reglas de tasación de FHA, USDA, VA

Los préstamos de la FHA y otros préstamos respaldados por el gobierno (como el USDA y el VA) pueden requerir una tasación y reparaciones antes de que pueda obtener la aprobación.

Las prioridades de evaluación y reparación incluyen:

  • Problemas de salud y seguridad
  • Solidez estructural
  • Protegiendo el valor de su propiedad

Es posible que el vendedor deba completar las reparaciones antes del cierre, o es posible que usted pueda hacerlas después con una retención de depósito en garantía.

Tabla de contenido (Saltar a la sección…)

  • Reglas de tasación de FHA, USDA, VA
  • Requisitos de reparación de tasación para préstamos gubernamentales
  • Por qué los préstamos gubernamentales pueden requerir más reparaciones
  • Pueden surgir reparaciones adicionales
  • Quién se encarga de las reparaciones
  • Si eres responsable de las reparaciones

Requisitos de reparación de tasación para préstamos gubernamentales

Los pros y los contras de los préstamos gubernamentales

Los préstamos hipotecarios FHA, VA y USDA son excelentes opciones para los prestatarios elegibles. Ofrecen tarifas bajas y requisitos de pago inicial bajos. Facilitan las cosas para quienes compran por primera vez y para las personas con un crédito más débil. Pero las reglas pueden ser complicadas.

Por ejemplo, los requisitos de tasación de la FHA exigen que la vivienda sea tasada e inspeccionada por un tasador aprobado por la FHA. Esta persona debe seguir los estándares más estrictos establecidos por el gobierno. Como resultado, el tasador puede señalar varias áreas que necesitan reparación.

Eso no es malo, porque estos elementos están relacionados principalmente con cuestiones de salud y seguridad. Por ejemplo, si hay pintura a base de plomo y tienes niños pequeños, no querrás que la toquen.

El contacto tierra-madera es otro elemento que estos tasadores señalarán porque significa que su hogar puede ser especialmente vulnerable a la infestación de termitas. ¿Quién no querría saber eso antes de comprar una casa?

Sin embargo, algunos vendedores se opondrán a realizar estas reparaciones antes de que pueda realizarse la venta. Puede que tenga que renegociar el trato o comprar otra casa.

Sepa qué esperar al buscar un préstamo de la FHA, VA o USDA. Prepárese para hacer reparaciones, si es necesario. Además, pregunte sobre cualquier asunto de préstamos que no comprenda. Un préstamo del gobierno todavía puede ser muy beneficioso. Pero primero, date cuenta de lo que implica.

Por qué los préstamos gubernamentales pueden requerir más reparaciones

Un tasador que evalúa la financiación de una vivienda mediante un préstamo convencional (no gubernamental) tiene un objetivo bastante simple: determinar el valor de la vivienda. Por lo tanto, a menudo utilizan un formulario de tasación estándar.

Pero una vivienda respaldada por un préstamo del gobierno tiene que cumplir con estándares adicionales. Por ejemplo, HUD debe aprobar al tasador de una vivienda financiada por la FHA. Además, según los requisitos de tasación de la FHA, el tasador tiene que realizar dos funciones: tasar e inspeccionar la propiedad. Y este tasador usa un formulario diferente con requisitos más estrictos.

“No es suficiente que la casa cumpla con todos los códigos de construcción locales y los estándares de salud y seguridad”, dice James Dodge, profesor de derecho en Concord Law School en Purdue University Global. “También tiene que cumplir con estándares específicos, establecidos por la FHA, VA o USDA, con respecto a su condición”.

Bruce Ailion, agente de bienes raíces y abogado de bienes raíces, dice que el gobierno tiene reglas rígidas por una razón.

“Están destinados a proteger el interés del prestamista en la propiedad como garantía. También protege el interés del prestatario en la propiedad ”, dice Ailion. “La FHA, VA y USDA quieren asegurarse de que se cumplan los estándares mínimos de propiedad”.

Pueden surgir reparaciones adicionales

Las mejoras necesarias pueden incluir:

  • Reemplazo o reparación de techo
  • Eliminación de pintura a base de plomo en viviendas construidas antes de 1978
  • Problemas estructurales o de cimientos
  • Problemas importantes de plomería
  • Defectos eléctricos como cableado expuesto
  • Sistemas HVAC rotos
  • Madera podrida
  • Puertas exteriores defectuosas
  • Sótano o sótano húmedo / mojado

“Las reparaciones más comunes para los préstamos de la FHA involucran el techo”, dice Dodge. “Los requisitos de tasación de la FHA exigen que un techo debe mantener la humedad fuera y no puede tener más de tres capas de techo. Además, se debe inspeccionar el ático para detectar problemas en el techo “.

Otro portillo pegajoso es pintura vieja.

“Si la casa tiene más de 40 años, puede tener pintura a base de plomo”, dice Ailion. “Si esa pintura se está desconchando o pelando, podría resultar en una reparación costosa. Es necesario contratar una empresa de remediación profesional “.

Dodge señala que la FHA, VA y USDA tienen estándares diferentes. También pueden utilizar diferentes formularios de tasación e inspección para cada tipo de préstamo.

En resumen: si la casa no cumple con los estándares gubernamentales mínimos de seguridad, protección y solidez estructural, “tendrá que ser reparada o no obtendrá el préstamo”, dice Dodge.

Quién se encarga de las reparaciones

En el pasado, el vendedor tenía que hacer y pagar estas reparaciones antes de cerrar. Pero hoy, puede ser el comprador, el vendedor o ambos. Esto depende de lo que se especifique en el contrato de compra.

Normalmente, un acuerdo de compra con una cláusula de inspección contiene algún tipo de contingencia para las reparaciones. Por ejemplo, el vendedor puede ser responsable de completar las reparaciones hasta un cierto valor, digamos $ 2,000. Si los costos de reparación exceden esta cantidad, puede suceder una de estas tres cosas:

  1. El vendedor puede aceptar completar las reparaciones de todos modos.
  2. Ambas partes pueden renegociar el contrato, dividiendo los costos o cambiando el precio de venta.
  3. El comprador ejerce su opción de retirarse

“Supongamos que el comprador tiene tiempo antes de que necesite tomar posesión de la propiedad. En este caso, pedirle al vendedor que resuelva los problemas de reparación suele ser el mejor enfoque ”, sugiere Dodge.

Pero si el comprador no tiene tiempo o no está seguro de la capacidad del vendedor para hacer reparaciones rápidamente y a satisfacción del gobierno. “Entonces, es posible que quieran solicitar una retención de depósito en garantía”, dice Dodge. “Esto permite al comprador hacer las reparaciones por sí mismo después del cierre”.

Una retención de depósito en garantía significa que parte de los ingresos del vendedor no se entregarán al vendedor. En cambio, el oficial de custodia paga al contratista de reparaciones con esos fondos a medida que se completa el trabajo.

Para los préstamos de la FHA, el límite de depósito en garantía para reparaciones de la casa es de $ 35,000, y las reparaciones deben iniciarse dentro de los 90 días posteriores a la finalización del préstamo y completarse dentro de un año.

“Pero si la reparación es una mejora sustancial, como un techo o un horno nuevos, es posible que deba acordar un nuevo precio de compra”, dice.

Si eres responsable de las reparaciones

Primero, si las reparaciones son extensas, considere cambiar su hipoteca a un préstamo FHA 203 (k). Este producto le permite financiar las reparaciones necesarias (e incluso algunas mejoras adicionales si las desea), utilizando el valor mejorado para determinar el monto de su préstamo. El pago inicial requerido sigue siendo el 3,5 por ciento del valor.

¿Pagar la factura de las mejoras necesarias? Siga estos consejos:

No confíe en las estimaciones de reparación hechas por el tasador. “Obtenga los resultados de la inspección y aprenda qué reparaciones se necesitan. Luego, obtenga ofertas sobre los costos de reparación de contratistas con experiencia en hacer reparaciones que cumplan con los estándares de la FHA, VA o USDA ”, dice Dodge.

Aparte dinero extra. “Los exigentes estándares de estas agencias pueden hacer que las reparaciones sean costosas”, agrega Dodge.

Intente negociar una reducción de precio con el vendedor.

Obtenga ayuda adicional de la FHA. “Busque fondos de renovación del programa 203K de la FHA”, dice Ailion.

Obtenga una inspección de propiedad por separado. “No confíe únicamente en la inspección de tasación”, dice Ailion. “Con demasiada frecuencia, los prestatarios sin educación confían en el informe del tasador solo para descubrir que otras cosas están mal cuando se mudan”.

Las reparaciones requeridas por la FHA pueden agregar complicaciones adicionales a la compra de su casa, pero también asegurarán que la casa que compre sea segura y habitable. Y eso nunca es malo.