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¿Ser libre de hipotecas es la decisión correcta?

¿Ser libre de hipotecas es la decisión correcta?
13 enero, 2021

Ser libre de hipotecas puede ser tentador, pero ¿es adecuado para sus finanzas?

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MoMo Productions / Getty Images

Como propietario de una vivienda, estar “libre y libre” de una hipoteca puede parecer la situación ideal. No tiene pago de hipoteca y la casa es 100% suya. Pero, ¿es siempre beneficioso estar libre de hipotecas? ¿Es algo que debería aspirar a lograr a largo plazo? No necesariamente.

Pros y contras de no tener hipotecas

Un gasto doméstico mensual menos

No más pagos de intereses sobre su préstamo hipotecario

Capacidad para ahorrar ese dinero en su lugar

Puede reclamar por completo las ganancias de la casa cuando vende

Ya no es elegible para la deducción de impuestos por intereses hipotecarios

Reduce potencialmente la cantidad que puede ahorrar mientras paga la hipoteca

Puede tomar tiempo vender y ver ganancias en su casa.

Pros explicados

Puede resultar tentador deshacerse de las deudas y de los pagos mensuales que las acompañan. Según datos de 2017 de la Oficina del Censo de EE. UU., El pago hipotecario mensual promedio es de $ 900. Liberar esa cantidad de dinero cada mes es difícil de rechazar.

Si lo hace, también presenta otros beneficios: evitará los pagos de intereses y podrá reclamar por completo las ganancias de la casa una vez que la venda.

No tener hipoteca también significaría un gasto familiar menos, lo que podría ser útil si se está acercando a la jubilación o si vive con un ingreso fijo.

“Si alguien está cerca de la jubilación, digamos cinco o siete años antes, encuentro que la gente tiene una mayor tranquilidad al saber que no tiene hipoteca cuando se jubila”, dijo Elizabeth Windisch a The Balance por teléfono. Windisch es un planificador financiero certificado (CFP) con sede en Denver y fundador de Aspen Wealth Management, Inc.

Desventajas explicadas

En el lado negativo, ya no sería elegible para la deducción de impuestos por intereses hipotecarios. La pérdida de ese beneficio fiscal podría colocarlo en una categoría impositiva más alta, lo que resultaría en mayores obligaciones tributarias en sus declaraciones anuales.

Además, cancelar su préstamo anticipadamente podría reducir sus ahorros o la cantidad de dinero que tiene que destinar a su jubilación, los fondos universitarios de sus hijos u otras metas.

Dependiendo de la tasa de interés de su préstamo, Windisch dijo que estas inversiones y cuentas podrían generarle más de lo que podría ahorrar con el pago de su préstamo.

Finalmente, otro inconveniente es que si bien su casa es una fuente de riqueza, esa riqueza no es líquida. Puede llevar tiempo vender su casa y ver las ganancias, lo que podría ser difícil si se enfrenta a algún tipo de emergencia financiera.  

Qué considerar antes de quedar libre de hipotecas

Para determinar si su objetivo debe ser quedarse libre de hipotecas, primero considere varios factores:

  • Los términos de su préstamo
  • Su tasa hipotecaria actual frente a las tasas del mercado
  • Los ingresos y gastos de su hogar
  • Tus planes de jubilación

Los términos de su préstamo

Algunos prestamistas hipotecarios lo penalizan por cancelar su hipoteca antes de tiempo. ¿Tiene su préstamo alguna penalización por pago anticipado? Es importante comprender todos los términos y condiciones que vienen con su hipoteca.

Si hay una multa por pago anticipado, es posible que deba una gran cantidad de dinero por cancelar su préstamo antes de lo previsto. Las multas por pago anticipado son más comunes durante los primeros años de su préstamo.

En 2014, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) aprobó regulaciones que limitan las multas por pago anticipado a los primeros tres años en la mayoría de las hipotecas garantizadas a partir del 10 de enero de 2014.

Este límite limita su multa por pago anticipado al 2% del monto pagado por adelantado durante los primeros dos años y al 1% en el tercer año. Por ley, no pagará una multa por pago anticipado después del tercer año si obtuvo su hipoteca el 10 de enero de 2014 o después.  

Por ejemplo, si tuviera una hipoteca fija a 30 años con un saldo de $ 300,000 y tuviera que pagar una multa por pago anticipado del 2%, le costaría $ 6,000 adicionales solo para estar libre de hipoteca.

Las tasas hipotecarias

¿Cuál es la tasa de interés de su préstamo hipotecario actual? ¿Cuáles son las tasas de interés promediadas en el mercado actual? Consulte Freddie Mac para obtener los datos de tarifas más recientes para saber cuáles son sus opciones.

Si las tasas son más bajas que las de su préstamo existente, es posible que pueda refinanciar, reducir la tasa y el pago mensual, y liquidar su préstamo antes sin consumir sus ahorros o efectivo invertible.

Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de tasa fija de $ 250,000 que obtuvo hace siete años al 6.35% y sus pagos mensuales son de $ 1,685. Refinanciar la hipoteca al 4,25% durante 30 años resultaría en un pago mensual de $ 1244, lo que le ahorraría $ 441 al mes.

También deberá pensar en la tasa de su préstamo frente a la tasa de rendimiento potencial que podría obtener al invertir su dinero. Es posible que esté pagando una tasa de interés baja de, digamos, 3%, pero si en su lugar podría obtener una tasa de rendimiento más alta, puede ser algo a considerar.  

Recuerde, el rendimiento de la inversión nunca está garantizado.

Ingresos y gastos del hogar

¿Cuál es el estado de los ingresos y gastos de su hogar? ¿Tiene un fondo de emergencia establecido y ha pagado sus deudas con altos intereses, como sus tarjetas de crédito o préstamos para automóviles? ¿Deberá pagar pronto la educación universitaria de su hijo o ayudar a cuidar a un padre anciano?

Antes de pagar su hipoteca, es aconsejable asegurarse de que su situación de vida sea estable. Eso puede comenzar con la creación de un fondo de emergencia. Esto debe ser por lo menos de tres a seis meses de sus gastos de manutención. Si no tiene este dinero ahorrado y, en cambio, lo usa para pagar su hipoteca, podría terminar en un aprieto si ocurre una emergencia financiera y aún no ha reabastecido su fondo.

Además, si tiene grandes saldos en tarjetas de crédito, considere usar el dinero extra que tenga para pagarlos primero. Las tarjetas de crédito a menudo tienen tasas de interés más altas que pueden superar el 20,00%, y eso se suma rápidamente si no las cancela.

Y si sus ingresos han aumentado y se encuentra económicamente cómodo, tal vez sea una buena medida comenzar a trabajar para estar libre de hipotecas.

Podría hacer un pago mensual más alto hacia el capital y acortar la duración del préstamo. Esto le permitiría pagar su hipoteca más rápido y ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo.

Planes de jubilación

Si no se va a jubilar en los próximos años, también debe consultar sus cuentas de jubilación e inversión. ¿Cómo es su estrategia actual de jubilación e inversión?

Si no ha comenzado a ahorrar para la jubilación o simplemente no tiene mucho escondido todavía, es posible que desee ser más agresivo con su estrategia. Pagar su préstamo hipotecario podría dificultar eso.  

“Me gusta mostrarles a mis clientes el impacto que tiene el interés compuesto en su cuenta de jubilación”, dijo Windisch. “Si cancela su hipoteca antes de tiempo y espera 15 años para poner dinero en su jubilación, sí, su hipoteca está cancelada, pero ha perdido 15 años en sus ahorros para la jubilación. Ese es el momento que pierdes y que no puedes recuperar “.

Los expertos generalmente recomiendan destinar al menos el 15% de sus ingresos anuales antes de impuestos a la jubilación.

Por ejemplo, si comenzó un 401 (k) con $ 5,000 y agregó $ 300 al mes durante 30 años a una tasa de rendimiento anual del 7%, ganaría $ 293,547 en intereses.

Pero, si elige pagar su hipoteca antes de tiempo y esperar 15 años, el mismo plan de contribución generaría $ 50,333 en intereses. Si agrega a sus contribuciones los $ 900 adicionales de su hipoteca cancelada, sus ganancias por intereses serían de $ 173,599 después de 15 años.

¿Ser libre de hipotecas es adecuado para usted?

Ser un dueño de casa libre y claro no siempre es la decisión correcta. Asegúrese de tener en cuenta su préstamo actual, sus ingresos y sus planes financieros a largo plazo.

Si no está seguro de qué es lo correcto para usted y su familia, hablar con un planificador financiero y / o un asesor de inversiones puede ayudar. Los consejos que reciba pueden darle una comprensión general de cómo utilizar mejor el dinero extra que tiene.