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Solicitar una hipoteca: ¿cuál?

Solicitar una hipoteca: ¿cuál?
13 enero, 2021
Category: Para Una Hipoteca

¿No está seguro de cómo funciona el proceso de solicitud de hipoteca? No estás solo. Descubra los pasos que debe seguir al solicitar una hipoteca

Actualización de la hipoteca del coronavirus (COVID-19)

El gobierno ha anunciado una serie de reformas temporales para los propietarios de viviendas, incluida la posibilidad de solicitar un pago de hipoteca de tres meses.

Puede encontrar más de las últimas actualizaciones y consejos sobre nuestro dedicado ¿Qué? centro de información sobre coronavirus.

Video: cómo obtener una hipoteca

Antes de solicitar una hipoteca

1. Calcula tu presupuesto

No es necesario que haya elegido una propiedad específica en esta etapa, pero debe tener en cuenta un rango de precios. Utilice portales inmobiliarios como Rightmove y Zoopla para ver cuánto cuestan las propiedades en el área donde le gustaría comprar.

Deberá haber ahorrado al menos el 5% del precio de la propiedad como depósito para obtener una hipoteca (no olvide tener en cuenta los otros costos de comprar una casa cuando calcule cuánto tiene para jugar con).

Para determinar si podría pedir prestado lo suficiente para cubrir el resto del precio de la propiedad, use nuestra calculadora de préstamos hipotecarios.

Obtenga más información: cómo ahorrar para un depósito hipotecario: nuestra guía para generar ahorros saludables

2. Piense si está listo para una hipoteca

Pregúntese: ¿sería usted un prospecto atractivo para un prestamista hipotecario si presentara una solicitud ahora?

Aunque los prestamistas tienen diferentes criterios, todos esperan que usted tenga un buen puntaje crediticio. Si tiene un historial crediticio deficiente o ningún historial de uso de crédito, deberá dedicar un tiempo a mejorarlo antes de solicitar una hipoteca.

Un par de formas de hacerlo incluyen asegurarse de estar en el censo electoral cada vez que se mude a un lugar nuevo y tener productos como tarjetas de crédito que pague en su totalidad y a tiempo para demostrar que puede administrar su dinero de manera responsable.

También ayuda si tiene un empleo estable, con ingresos regulares. Si ha cambiado de trabajo recientemente, puede ser una buena idea esperar hasta que haya estado en el puesto durante al menos seis meses antes de presentar la solicitud.

Guía paso a paso para solicitudes de hipotecas

Paso 1: busque una hipoteca

Si está listo para comprar, debe encontrar la oferta hipotecaria adecuada para usted. Hay muchas cosas a considerar, incluido el tipo de hipoteca que mejor funcionará para usted y la duración del trato que debe realizar.

Un agente hipotecario puede ayudarlo a tomar estas decisiones. Pueden asesorarle sobre qué proveedores tienen más probabilidades de aceptar su solicitud y qué tipo de producto se adapta mejor a sus necesidades.

Obtener asesoramiento hipotecario profesional es una idea especialmente buena si es un comprador por primera vez y nunca antes ha obtenido una hipoteca.

Pídale a su corredor que calcule el costo total de su hipoteca, explicando todos los cargos y tarifas, junto con los cargos y tarifas condicionales, como las políticas de reembolso anticipado.

También puede encontrar ofertas hipotecarias usted mismo si busca en línea o habla directamente con diferentes prestamistas.

Hagas lo que hagas, no te limites a presentar una solicitud en tu banco actual sin comparar precios, podría costarte miles más durante el plazo de la hipoteca.

Paso 2: prepare los documentos para su solicitud de hipoteca

Para solicitar una hipoteca, deberá proporcionar:

  • Prueba de identificación
  • Detalles de su empleo
  • Hasta seis meses de extractos bancarios

Solo se aceptarán ciertos documentos, y necesitará originales en lugar de versiones escaneadas o impresas (la excepción a esto son los extractos bancarios; generalmente se aceptan impresiones de extractos en línea).

Como prueba de identidad , debe mostrar su pasaporte o licencia de conducir con fotografía.

Tenga en cuenta que tener una dirección antigua en su licencia de conducir puede ocasionar complicaciones y es posible que deba proporcionar mucha más documentación para demostrar su dirección. Para evitar esto, intente asegurarse de que toda la documentación esté actualizada.

Necesitará dos documentos como comprobante de domicilio . Estos pueden ser un extracto bancario, una factura de servicios públicos, una factura de impuestos municipales o un extracto de la tarjeta de crédito. Todos estos documentos deben estar fechados dentro de los últimos tres meses; no se aceptarán documentos más antiguos.

Debe verificar que toda la documentación que proporcione tenga su nombre escrito de manera correcta y coherente. Cualquier cosa dirigida a ‘Steven’ en lugar de a ‘Stephen’, por ejemplo, es poco probable que se acepte como prueba. Lo mismo se aplica si cambia su apellido después de casarse.

También deberá proporcionar detalles de sus gastos, con extractos bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos tres a seis meses, cualquier financiamiento de automóvil o acuerdos de compra a plazos, detalles de cualquier préstamo, además de una lista de otros pagos y gastos regulares como viajes. o cuidado de niños.

Sus extractos bancarios también deben mostrar una prueba de cómo ha acumulado su depósito. Los prestamistas pueden pedirle que explique lo que consideran transacciones inusuales, y se necesitarán pruebas para respaldarlas. Si le dieron el depósito como regalo, necesitará una carta de quien le dio el dinero.

También vale la pena recibir su P60 de su empleador y al menos tres meses de recibos de pago .

Si trabaja por cuenta propia , es un poco más complicado. Necesitará detalles de sus evaluaciones de impuestos y sus cuentas de los últimos tres años, incluido el año fiscal actual.

Esto puede significar que tendrá que presentar su declaración de impuestos antes de lo habitual si, por ejemplo, solicita una hipoteca en octubre, pero normalmente no presentaría su declaración hasta el siguiente enero.

Para proporcionar pruebas, necesitará declaraciones de un contador, formulario de declaración de impuestos SA302, además de información de respaldo, como extractos bancarios y recibos.

Paso 3: Considere obtener una decisión hipotecaria en principio

Una vez que haya encontrado un acuerdo hipotecario que se adapte a sus circunstancias, es posible que desee obtener una ‘decisión en principio’, también conocida como un acuerdo en principio o AIP.

Como sugiere el nombre, se trata de que un prestamista acuerde, en principio, otorgarle una hipoteca, sujeto a los controles finales y la aprobación de la propiedad que desea comprar.

En principio, obtener una decisión generalmente implica una verificación de crédito, por lo que le recomendamos que lo haga solo cuando solicite formalmente la hipoteca, o si un agente inmobiliario le solicita una para verificar que está decidido a comprar una propiedad.

Si experimenta esto último, intente obtener la decisión en principio con un prestamista que realice una verificación crediticia blanda, ya que es mejor mantener la cantidad de verificaciones crediticias estrictas al mínimo. Su corredor puede ayudarlo con esto.

Cada prestamista es diferente, pero una decisión, en principio, suele durar de seis a nueve meses. Si la búsqueda de su propiedad demora más de lo planeado, es posible que deba obtener una nueva decisión en principio.

Paso 4: haga una solicitud formal de hipoteca

Una vez que haya aceptado su oferta sobre una propiedad, debe solicitar formalmente una hipoteca con su prestamista.

Si está utilizando un agente hipotecario, ellos se encargarán de ello.

El prestamista hipotecario realizará una valoración de la propiedad que tiene la intención de comprar. Esto les confirma que la propiedad vale lo que usted piensa pagar por ella.

El prestamista también hará una verificación exhaustiva de la documentación que ha proporcionado y su historial crediticio. Esta búsqueda aparecerá en su archivo de crédito.

Si un prestamista lo rechaza en esta etapa, vale la pena intentar averiguar por qué, y posiblemente esperar un poco antes de presentar una solicitud a otro prestamista. Hacer varias solicitudes de hipoteca muy juntas podría dañar significativamente su puntaje crediticio.

Si un prestamista está satisfecho con su solicitud, le hará una oferta formal de hipoteca. Las ofertas hipotecarias suelen ser válidas durante seis meses, mientras que las ofertas de hipotecas solo son válidas durante tres meses (pero esto varía entre los prestamistas).

Por lo general, debe esperar recibir su oferta de hipoteca dentro de los 18 a 40 días posteriores a la finalización de la solicitud.

El proceso podría llevar más tiempo si hay un problema con la valoración, el centro de procesamiento del prestamista está más ocupado de lo habitual, se necesita información o documentos adicionales o si su solicitud es particularmente complicada.

Una vez que tenga una oferta formal de hipoteca, su traspasador hará los arreglos para que los fondos hipotecarios sean transferidos de su prestamista hipotecario a la persona a la que le está comprando la propiedad el día de la finalización.